Påkrav: to uker før banken kan begjære tvangssalg

Et påkrav er i dagligtale det skriftlige varselet kreditor må sende før et pant kan tvangsfullbyrdes. I loven heter det varsel (tvangsfullbyrdelsesloven § 4-18). Når det har gått to uker fra varselet ble sendt, kan kreditor begjære tvangssalg. For en bolig sendes begjæringen til tingretten. Påkravet kommer typisk fra banken når boliglånet er misligholdt, eller fra et inkassoforetak som driver inn et lån med pant.

Påkravet betyr ikke at boligen er solgt, og heller ikke at salget er begjært. Det betyr at fristen for å ordne opp uten retten er i ferd med å gå ut.

Hva loven krever av et påkrav

Tvangsfullbyrdelsesloven § 4-18 sier at et særlig tvangsgrunnlag kan begjæres tvangsfullbyrdet «når to uker er gått etter at saksøkeren har sendt skriftlig varsel til saksøkte». Et tinglyst pant i boligen er et slikt særlig tvangsgrunnlag (§ 11-2). Varselet må

• være skriftlig,
• være sendt til deg – fristen regnes fra sending, ikke fra det kom fram,
• være sendt tidligst på forfallsdagen, og
• si at fullbyrdelse vil bli begjært hvis kravet ikke blir oppfylt.

Varselet «kan ikke frafalles på forhånd». En setning i låneavtalen om at du gir avkall på varsel, har derfor ingen virkning. Kreditor kan bare la være å varsle når du ikke har kjent adresse, fullmektig eller elektronisk kontaktinformasjon, eller når namsmyndigheten fritar kreditor fordi fullbyrdelsen ellers ville bli vanskeliggjort.

Tre brev som ofte blandes sammen

Brevet	Lov	Frist	Hva fristen betyr
Varsel om heving av lånet	Finansavtaleloven § 3-51	To uker til å rette forholdet	Betaler du det forfalte, løper lånet videre. Ellers forfaller hele lånet.
Påkrav, varsel om tvangsfullbyrdelse	Tvangsfullbyrdelsesloven § 4-18	To uker fra sending	Etter fristen kan kreditor begjære tvangssalg eller utlegg.
«Skriftlig påkrav» om betaling	Forsinkelsesrenteloven § 2	30 dager	Gjelder krav uten avtalt forfallsdag: forsinkelsesrenten løper fra 30 dager etter påkravet.

Ordet påkrav brukes altså i to ulike betydninger. Når noen snakker om påkrav i forbindelse med tvangssalg, mener de varselet etter § 4-18. Inkassovarselet etter inkassoloven er et fjerde, eget brev; forskjellen er forklart i artikkelen om varsel om tvangsfullbyrdelse.

Når boliglånet er misligholdt: typisk rekkefølge

1. Du har ikke betalt én eller flere terminer på boliglånet.
2. Banken varsler at lånet vil bli hevet hvis du ikke betaler det forfalte innen to uker. Er du forbruker, kan banken ikke heve uten denne fristen.
3. Lånet heves, og hele restgjelden forfaller. Saken går ofte videre til et inkassoforetak.
4. Påkravet sendes: to uker før tvangssalg kan begjæres.
5. Begjæringen sendes tingretten. Du får den forkynt med én måneds frist til å uttale deg.

Mer om hevingsreglene står i artikkelen om mislighold av lån og kreditt. Hvordan saken går videre i tingretten, står i kan inkasso ende i tvangssalg?

Påkrav på bil med salgspant

Har du kjøpt bil på avbetaling med salgspant, kan selgeren eller finansieringsselskapet kreve bilen tilbakelevert når du ikke betaler. I forbrukerkjøp skjer det etter reglene om tilbakelevering i tvangsfullbyrdelsesloven kapittel 9, ikke ved vanlig tvangssalg. Også her bygger kreditor på et særlig tvangsgrunnlag, så varselet med to ukers frist må sendes først. Tilbakelevering koster kreditor 1 681 kr i gebyr, og 2 959 kr til når den er gjennomført (2026).

Når det ikke kommer noe påkrav

Har kreditor fått utleggspant hos namsfogden, for eksempel for et vanlig inkassokrav, trengs det ikke noe påkrav før tvangssalg. Da kan salg begjæres to uker etter at du fikk melding om utlegget (§§ 8-2 og 11-2). Bygger utlegget på en dom, må dommen være rettskraftig.

Har kreditor ventet mer enn ett år etter at det ble adgang til tvangsfullbyrdelse, må det sendes et nytt varsel med to ukers frist før begjæringen kan settes fram (§ 4-19). Et gammelt påkrav kan altså ikke brukes i det uendelige. Oversikt over de ulike tvangsgrunnlagene står i tvangsgrunnlag.

Har du fått påkrav? Dette gjør du nå

1. Les datoen. Fristen er to uker fra brevet ble sendt. Skriv den ned.
2. Ring banken eller inkassoforetaket før fristen. Spør om avdragsfrihet i en periode, betalingsutsettelse eller en betalingsplan. Nav nevner disse mulighetene som spørsmål du kan stille banken. Få svaret skriftlig.
3. Vurder å selge selv. Et frivillig salg gjennom megler gir deg kontroll over tidspunkt og pris. Snakk med banken om det før fristen går ut.
4. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. De svarer blant annet på spørsmål om tvangssalg av bolig, og tjenesten er gratis. Se gratis gjeldsrådgivning.
5. Vurder gjeldsordning hvis du ikke kan betale gjelden innen rimelig tid. Når gjeldsforhandling er åpnet, kan ingen kreditor tvangsrealisere i fire måneder. Se gjeldsordning ved inkasso.

Hva skjer etter fristen?

Kreditor kan da begjære tvangssalg. Du får begjæringen forkynt og har én måned til å uttale deg. Kan du miste en bolig du trenger, skal du få vite at du kan kreve erstatningsbolig innen samme frist. Saken heves hvis du betaler kravet med renter og kostnader før det er inngått bindende salgsavtale, og den kan utsettes hvis du betaler en femtedel og resten i avdrag ved forbigående betalingsproblemer.

Tvangssalg.net har en egen gjennomgang av hvordan du kan stoppe tvangssalg.