Gjeldsordning ved inkasso: inndrivingen stopper i fire måneder

Har inkassosakene vokst deg over hodet, og du ikke kan bli gjeldfri innen rimelig tid, kan du søke gjeldsordning hos namsfogden der du bor. Søknaden er gratis. Åpner namsfogden gjeldsforhandling, kan ingen kreditor kreve betaling eller ta utlegg i fire måneder. Ender det med en gjeldsordning, betaler du det du kan i normalt fem år, og resten av gjelden som omfattes, faller bort.

Det er ikke en snarvei. Du må leve på et stramt budsjett i hele perioden, og du må gi namsfogden fullstendige opplysninger. Men for mange med titalls inkassosaker er det den eneste veien ut.

Hvem kan få gjeldsordning?

Du må være «varig ute av stand til å oppfylle» forpliktelsene dine. Loven sier at det er tilfellet når du ikke kan betale gjelden fullt ut «innen et for skyldneren rimelig tidsrom» eller «uten urimelig oppofrelse» (§ 1-3). Det er ingen nedre grense for hvor stor gjelden må være.

Siden 1. januar 2025 trenger du ikke først å ha forsøkt en avtale med kreditorene selv. Har du hatt gjeldsordning før, kan du søke på nytt, men før det er gått fem år bare i særlige tilfeller. Åpning kan nektes blant annet hvis du har gitt uriktige opplysninger, eller hvis det «åpenbart vil virke støtende», for eksempel fordi gjelden er stiftet nylig (§ 1-4).

Slik påvirkes inkassosakene – fase for fase

Fase	Hva skjer med inkassokravene	Hjemmel
Søknaden er sendt, men ikke behandlet	Inkassoen fortsetter. Kreditorene kan fortsatt sende brev, forliksklage og utleggsbegjæring.	–
Namsfogden har åpnet gjeldsforhandling	Fire måneders betalingsutsettelse: kreditorene kan ikke kreve eller motta betaling, ikke ta utlegg og ikke tvangsselge. Renter påløper, men forfaller ikke. Et utleggstrekk blir avløst av sikringstrekk.	§ 3-4
Kunngjøringen	Kreditorene får seks uker til å melde kravene. Ukjente krav fra finansforetak og krav som drives inn av inkassoforetak, og som ikke meldes, faller bort når ordningen er fastsatt.	§ 3-2
Gjeldsordningsperioden	Du betaler etter planen. Kreditorene får sin andel. Renter og omkostninger kan gis dårligere dekning enn hovedstolen.	§ 4-8
Perioden er over og ordningen oppfylt	Ved tvungen ordning er du fri for annen gjeld som er omfattet, enn pantegjeld innenfor verdien av det du beholder.	§ 5-2

Regelen om at ukjente krav faller bort hvis de ikke meldes, gjelder saker der gjeldsforhandling er åpnet fra 1. januar 2025. Den beskytter deg ikke hvis du forsettlig eller grovt uaktsomt har latt være å oppgi kravet. Ta derfor med alle inkassosakene i søknaden, også de små.

Frivillig eller tvungen gjeldsordning

En frivillig gjeldsordning er en avtale med alle kreditorene som namsfogden forhandler fram. Den kan gå ut på utsettelse, at kreditorene gir avkall på renter og omkostninger, eller at gjelden faller helt eller delvis bort. Perioden er «normalt» fem år (§ 4-2).

Godtar ikke alle kreditorene, kan du be om tvungen gjeldsordning. Da avgjør tingretten. Begjæringen må komme fram til namsfogden før gjeldsforhandlingsperioden løper ut. En tvungen ordning skal vare i fem år, men kan bli kortere ved særlig belastende sosiale forhold og lengre ved tungtveiende grunner, aldri over ti år (§ 5-2).

Gjeldsordning eller nedbetalingsavtale med inkassobyrået?

	Nedbetalingsavtale	Gjeldsordning
Passer når	Du kan betale alt innen rimelig tid	Du kan ikke betale alt, verken nå eller om noen år
Hvem bestemmer	Inkassoforetaket og deg	Kreditorene samlet, eventuelt tingretten
Gjelder	Ett krav eller ett byrå om gangen	I utgangspunktet all gjeld, også offentlige krav (barnebidrag har særregler)
Kostnad	Inntil 1 125 kr ekstra salær ved mer enn fire avdrag	Ingen gebyr for søknaden
Resultat	Hele kravet betales	Det som ikke er betalt etter perioden, faller bort

Har du noen få krav og en stabil inntekt, er en nedbetalingsavtale med inkassobyrået eller et redusert sluttoppgjør ofte enklere. Gjeldsordning er for situasjonen der regnestykket ikke går opp uansett hvor lenge du betaler.

Slik søker du

1. Skaff oversikt. List alle kravene med kreditor, inkassoforetak, beløp og saksnummer. Artikkelen om å få oversikt over inkassogjelden viser hvor du finner dem.
2. Fyll ut søknadsskjemaet til namsfogden der du bor. Søknaden skal inneholde opplysninger om inntekt, formue og gjeld og et samtykke til at namsfogden kan hente opplysninger om deg.
3. Send den per post eller lever den hos namsfogden. Det koster ingenting å søke.
4. Fortsett å svare på brev til gjeldsforhandling er åpnet. En forliksklage eller et brev fra namsfogden har egne frister.

En økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret kan hjelpe deg med søknaden. Les om gratis gjeldsrådgivning fra Nav og kommunen.

Hva du lever av i perioden

Namsfogden lager et budsjett der du får beholde et beløp til livsopphold og rimelige boutgifter. Satsene er de samme som ved utleggstrekk; de står i artikkelen om utleggstrekk i lønn og trygd. Det som er igjen, går til kreditorene. Får du høyere inntekt i perioden, kan ordningen endres.

Betalingsanmerkning og foreldelse

Gjeldsordningen gir betalingsanmerkning. Etter kredittopplysningsloven kan åpning av gjeldsforhandling brukes i inntil ett år, og selve ordningen så lenge den varer. Anmerkningene fra de enkelte inkassosakene blir dermed ikke borte med én gang, men når kravene er oppgjort gjennom ordningen, skal de ikke lenger brukes.

Gjeldsordningen gir også ny foreldelsesfrist for kravene som omfattes. Å vente på at gamle inkassokrav skal bli foreldet, er derfor sjelden en strategi når du først er i en gjeldsordning; se inkasso og foreldelse. Gjeldsordning.org har en egen forklaring av utenrettslig gjeldsordning for deg som vil prøve en avtale med kreditorene før du søker.