Har du fått inkasso? Dette gjør du de første 14 dagene

Har du fått et inkassobrev, har du nesten alltid minst 14 dager på deg før neste skritt. Bruk dem til tre ting: finn ut hvilket brev du har fått, sjekk at kravet er riktig, og velg om du skal betale, be om en avtale eller bestride kravet. Det eneste som garantert gjør saken dyrere, er å la brevet ligge.

Inkasso gir ikke betalingsanmerkning med en gang. For en privatperson kan anmerkning tidligst komme én måned etter at inkassoforetaket har sendt forliksklage eller begjæring om utlegg, eller hvis du bryter en nedbetalingsavtale med foretaket (kredittopplysningsloven § 10). Du har med andre ord tid til å ordne opp, men ikke ubegrenset tid.

Dag 1: Finn ut hvilket brev du har fått

«Inkasso» brukes om flere ulike brev. Hvilket du har fått, avgjør hvor mye det har kostet til nå og hvor mye som står på spill.

Brevet	Hvem sender det	Frist	Hva det betyr for kostnadene
Inkassovarsel	Kreditor selv eller et inkassoforetak	Minst 14 dager fra sending	Betaler du innen fristen, kan det ikke kreves salær. Gebyr inntil 38 kr.
Betalingsoppfordring	Inkassoforetaket (eller kreditor selv)	Minst 14 dager fra sending	Saken er hos inkasso, og salær kan kreves. Fra kreditor selv: gebyr inntil 113 kr.
Varsel om tvangsfullbyrdelse	Kreditor eller inkassoforetaket	To uker	Neste skritt er begjæring om utlegg til namsfogden, med et gebyr på 928 kr.
Forliksklage	Forliksrådet sender den til deg	Står i brevet	Rettsgebyr 2 071 kr. Svarer du ikke, kan det bli avsagt dom.

Finn datoen brevet ble sendt, og fristdatoen. Fristene regnes fra sending, ikke fra den dagen du åpnet konvolutten. Skriv fristen i kalenderen med én gang. Detaljene om det første brevet står i artikkelen om inkassovarselet og 14-dagersfristen.

Er det mange brev, eller klarer du ikke å åpne dem, er det ikke uvanlig. Finansfobi.com har skrevet om konvoluttskrekk og hvordan du kan komme i gang. Det viktigste er å få oversikt over fristene.

Dag 1–3: Sjekk at kravet er ditt og at beløpet stemmer

Før du betaler noe, kontroller at kravet faktisk er ditt. Det tar et kvarter og kan spare deg for hundrelapper:

1. Kjenner du igjen kreditor og regningen? Står det hva kravet gjelder og hvem det opprinnelig kom fra? Er kravet solgt, kan navnet på kreditor være et annet enn du venter.
2. Er inkassoforetaket ekte? Søk opp navnet i Finanstilsynets virksomhetsregister. Betal aldri til et kontonummer du ikke kan knytte til et foretak med bevilling eller til den opprinnelige kreditoren.
3. Stemmer hovedstolen med den opprinnelige fakturaen?
4. Er salæret innenfor tabellen? Maksimalsatsene for 2026 står i artikkelen om inkassosalær.
5. Fikk du inkassovarsel med minst 14 dagers frist før saken gikk til et inkassoforetak? Uten varsel kan det ikke kreves salær (inkassoloven § 17 fjerde ledd).
6. Er kravet gammelt? Den alminnelige foreldelsesfristen er tre år fra forfall. Inkassobrev avbryter den ikke.

En mer utførlig gjennomgang finner du i sjekklisten for om inkassokravet er riktig.

Dag 3–10: Velg ett av tre spor

Når du vet at kravet er ditt, har du i praksis tre valg. Alle tre er bedre enn å gjøre ingenting.

Valg	Når det passer	Hva som skjer
Betale	Kravet er riktig, og du har pengene	Saken avsluttes. Betaler du innen fristen i inkassovarselet, slipper du salær. Betaler du innen fristen i betalingsoppfordringen, unngår du at salæret dobles.
Avtale	Kravet er riktig, men du kan ikke betale alt nå	Kreditor er bundet av en nedbetalingsavtale du inngår med inkassoforetaket. Mer enn fire avdrag kan gi 1 125 kr ekstra. Brudd på avtalen kan gi betalingsanmerkning.
Bestride	Du mener kravet er feil, helt eller delvis	Har du rimelig grunn til innsigelsen, kan det ikke kreves inkassokostnader, og et omtvistet krav skal avgjøres i forliksrådet – ikke drives inn som vanlig inkasso.

Betale

Betal til kontonummeret og med KID-en i brevet fra inkassoforetaket. Etter inkassolovens regel om inkassatorens legitimasjon gjelder en betaling til et foretak som har fått i oppdrag å drive inn kravet, på samme måte som om du hadde betalt til kreditor. Ta vare på kvitteringen fra nettbanken.

Avtale

Klarer du ikke å betale alt på én gang, kontakt inkassoforetaket før fristen og foreslå et beløp du faktisk klarer hver måned. Kreditor er bundet av nedbetalingsordninger som inkassoforetaket avtaler med deg. Få avtalen skriftlig. Navs råd er det samme: ha avtaler med kreditorer skriftlig.

To ting er verdt å vite før du skriver under. Avtaler du mer enn fire avdrag, kan maksimalsatsen for salæret øke med 1 125 kr (inkassoforskriften § 2-4). Og bryter du en nedbetalingsavtale med et inkassoforetak, kan det registreres betalingsanmerkning uten at saken har vært i forliksrådet eller hos namsfogden. Avtal derfor heller et lavt beløp du klarer, enn et høyt du ikke klarer. Mer om dette står i artikkelen om nedbetalingsavtale med inkassobyrået.

Bestride

Er du uenig i kravet, si fra skriftlig – e-post eller brev – og forklar hvorfor. Skriv hvilken del du er uenig i, og legg ved det du har av dokumentasjon. Kostnadene kan ikke kreves erstattet dersom du hadde innsigelser som det var rimelig grunn til å få vurdert før inndrivingen startet (inkassoloven § 17 andre ledd). Si fra så tidlig du kan: Kunne du ha sagt fra før, kan du likevel bli ansvarlig for kostnader som påløp i mellomtiden.

Inkassoloven fra 1988 gir ingen fast frist for når inkassoforetaket må svare på henvendelsen din. Hører du ingenting, send en ny skriftlig henvendelse og be om at saken stilles i bero til innsigelsen er vurdert.

Hvordan du formulerer innsigelsen, og hva som skjer etterpå, står i artikkelen om å bestride et inkassokrav.

Dag 10–14: Kontroller at det du har gjort, er registrert

Før fristen går ut, bør du ha én av tre ting i hånden: en kvittering for betalingen, en skriftlig bekreftelse på avtalen, eller en kopi av innsigelsen du har sendt. Betalingen regnes som gjort i tide når banken har mottatt betalingsoppdraget innen fristen.

Har du sendt en innsigelse eller bedt om en avtale uten å få svar, ikke la saken ligge. Send en kort påminnelse før fristen, og ta vare på kopien – den viser at du sa fra i tide.

Hva koster det å vente? Et krav på 4 000 kroner

Tabellen viser det høyeste du kan bli krevd for på en regning på 4 000 kr fra en mva-registrert kreditor, avhengig av når du betaler. Kreditor har sendt purring og inkassovarsel. Forsinkelsesrenten er regnet med 12,25 prosent i året fra forfall hele perioden, som er satsen fra 1. juli 2026.

Du betaler	Dager etter forfall	Kostnader og gebyrer	Rente	Totalt, høyst
Innen fristen i inkassovarselet	42	76 kr (purring og varsel)	56,38 kr	4 132,38 kr
Innen fristen i betalingsoppfordringen	59	600 kr (lett salær)	79,21 kr	4 679,21 kr
Fristen i betalingsoppfordringen er oversittet med mer enn 28 dager	88	1 200 kr (tungt salær)	118,14 kr	5 318,14 kr
Kreditor har tatt ut forliksklage	120	1 200 kr + rettsgebyr 2 071 kr	161,10 kr	7 432,10 kr + eventuelle andre sakskostnader

Forutsetninger: inkassovarsel med frist dag 42, betalingsoppfordring sendt dag 45 med frist dag 59. Salæret er regnet som inkassoforskriftens maksimalsats. Slik vi leser forskriften § 2-1, skal kreditors gebyrer på til sammen 76 kr holdes innenfor salæret når saken går videre, og derfor er de ikke lagt til i radene under. Avtaler du nedbetaling med mer enn fire avdrag, kan det komme 1 125 kr i tillegg.

Forskjellen mellom å betale innen den første fristen og å vente til forliksrådet er over 3 000 kr – nesten en dobling av regningen. Hva som skjer videre, med utlegg, trekk i lønn og betalingsanmerkning, går vi gjennom i artikkelen om hva som skjer hvis du ikke betaler inkasso.

Har du flere inkassosaker, skaff deg oversikt først

Kommer det brev fra flere inkassoforetak, er det lett å betale den som maser mest, i stedet for den som haster mest. Lag en liste med kreditor, inkassoforetak, beløp og frist for hvert krav. Krav som hører sammen, kan ligge i flere brev; sorter dem og finn det nyeste.

Det finnes ikke noe offentlig register over inkassosaker. Gjeldsregisteret viser bare usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort, ikke ubetalte strøm- eller telefonregninger på inkasso. Du må logge inn hos hvert inkassoforetak, eller bruke en privat innsynstjeneste. Fremgangsmåten står i artikkelen om å få oversikt over inkassogjelden.

Gratis hjelp du kan bruke med én gang

Du trenger ikke betale noen for å få hjelp med et inkassokrav.

• Navs økonomi- og gjeldsveiledning, telefon 55 55 33 39. Her kan du stille spørsmål om inkasso, lønnstrekk og gjeldsordning, og bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret. Tjenesten er gratis, og Nav ber deg ta kontakt så tidlig som mulig.
• Økonomisk rådgivning på Nav-kontoret der du bor. Ta med oversikten over kravene, eventuelle utleggsbegjæringer og innkallinger fra forliksrådet.
• Finansklagenemnda (FinKN). Mener du at inkassoforetaket har krevd for mye eller ikke har fulgt reglene, klager du først til foretaket. Får du ikke medhold, kan du klage til FinKN. Behandlingen i sekretariatet er gratis; vil du ha saken videre til selve nemnda, koster det 250 kr. Nemnda kan vurdere inkassokostnadene, men ikke om selve fakturaen er riktig.

Hva rådgiverne kan hjelpe med, og hvordan du forbereder deg, står i artikkelen om gratis gjeldsrådgivning fra Nav og kommunen.