Nedbetalingsavtale med inkassobyrået: fem avdrag koster 1 125 kr

Klarer du ikke å betale et inkassokrav på én gang, kan du be inkassobyrået om å få dele det opp. Byrået er ikke pålagt å si ja, men de fleste vil heller ha pengene i avdrag enn å gå til namsfogden. Avtaler dere fem avdrag eller flere, kan byrået legge til et ekstra salær på 1 125 kr i 2026. Fire avdrag eller færre gir ikke noe tillegg.

Avtalen beskytter deg så lenge du betaler som avtalt. Bryter du den, kan byrået registrere en betalingsanmerkning uten å gå veien om forliksrådet eller namsfogden først. Det er den viktigste grunnen til å foreslå et avdrag du faktisk klarer, og ikke et du håper å klare.

Slik foreslår du en nedbetalingsavtale

Ta kontakt så tidlig som mulig, helst før fristen i betalingsoppfordringen går ut. Jo tidligere du foreslår en avtale, jo færre kostnader rekker å komme på kravet. De fleste store byråer har en innloggingsside der du kan søke om avdrag selv, men du kan like gjerne skrive en e-post eller ringe.

Et forslag som blir godtatt, har tre ting: et beløp per måned, en dato for første innbetaling og saksnummeret. Regn ut hva du har til overs når faste utgifter er betalt, og ikke lov mer. Nav har et eget hjelpeskjema for fordeling til kreditorene som du kan bruke hvis du skylder flere steder.

Et eksempel på hva du kan skrive:

Saksnummer 123456. Jeg erkjenner kravet, men klarer ikke å betale det samlet. Jeg foreslår fire månedlige avdrag på 1 200 kr, første gang 20. november 2026. Jeg ber om en skriftlig bekreftelse på avtalen med beløp og forfallsdatoer.

Er du uenig i kravet, skal du ikke foreslå nedbetaling. Da bestrider du kravet i stedet – se slik bestrider du et inkassokrav. Et tilbud om å betale i avdrag regnes som en erkjennelse av at du skylder pengene (mer om det lenger ned).

Fire avdrag eller fem: forskjellen er 1 125 kroner

Inkassoforskriften § 2-4 sier at maksimalsatsene for salær «forhøyes med 1,5 ganger inkassosatsen når det avtales en avdragsordning med mer enn fire avdrag». Med inkassosatsen på 750 kr blir det 1 125 kr. Tillegget kommer oppå lett eller tungt salær.

Finanstilsynet har i rundskriv 5/2013 presisert at det er avtalen som utløser tillegget. Avtaler dere seks avdrag og du betaler ned alt etter tre, kan tillegget likevel kreves. Omvendt: avtaler dere fire avdrag, kan byrået ikke legge på avdragssalær fordi du senere trenger litt mer tid – med mindre det inngås en ny avtale med flere avdrag.

Slik ser det ut for en privatperson med en faktura på 4 000 kr fra en mva-registrert kreditor (høyeste salær etter forskriften):

Avtale	Salær	Avdragstillegg	Kostnader i alt (uten renter)
Betaler alt nå	600 kr (lett)	0 kr	600 kr
Fire avdrag, ferdig før dag 43	600 kr (lett)	0 kr	600 kr
Fem eller flere avdrag, ferdig før dag 43	600 kr (lett)	1 125 kr	1 725 kr
Fem eller flere avdrag, varer forbi dag 43, og byrået har varslet tungt salær	1 200 kr (tungt)	1 125 kr	2 325 kr

I tillegg løper forsinkelsesrenten på 12,25 prosent i året av den delen av hovedstolen som ikke er betalt. På 4 000 kr er det rundt 1,34 kr per dag, og beløpet synker etter hvert som du betaler ned. Renten regnes ikke av salær og gebyrer. Hele salærtabellen finner du i artikkelen om ekstra salær ved avdragsordning, og kalkulatoren for inkassosalær regner ut ditt krav.

Kan byrået legge på tungt salær mens du betaler?

Ja, men bare på visse vilkår. Tungt salær kan kreves når fristen i betalingsoppfordringen er oversittet med mer enn 28 dager, altså fra dag 43 etter at betalingsoppfordringen ble sendt. Finanstilsynet skriver i rundskriv 5/2013 at byrået kan legge tungt salær på i tillegg til avdragssalæret dersom avtalen strekker seg forbi dag 43. Byrået må da opplyse deg om at tungt salær blir lagt på, ellers mister det muligheten.

Les derfor bekreftelsen på avtalen nøye. Står det at tungt salær kommer på fra en bestemt dato, er det et signal om at det kan lønne seg å bli ferdig før den datoen. Forskjellen mellom lett og tungt salær er forklart i artikkelen om tungt og lett salær.

Når kan byrået ikke kreve avdragstillegget?

Tillegget kan ikke kreves når kreditor har brakt saken inn for forliksrådet, tingretten eller namsfogden, og heller ikke når avdragsavtalen inngås etter at en av dem har behandlet saken (§ 2-4). Inngår du en avtale etter at det er tatt utlegg, skal det altså ikke komme et nytt avdragssalær.

Har flere saker hos samme byrå blitt slått sammen til én avtale, skal salærene slås sammen. Rundskrivet sier at det bare kan kreves flere avdragssalær dersom hver sak allerede hadde en egen avdragsavtale før sammenslåingen.

Byrået kan si nei – men må opptre i tråd med god inkassoskikk

Det finnes ingen rett til nedbetalingsavtale. Finansklagenemnda har slått fast at det ikke er i strid med god inkassoskikk å avslå en minnelig løsning og heller bruke lovlige tvangsmidler (FinKN 2026-1103). Et avslag er derfor ikke i seg selv grunnlag for klage.

Når en avtale først er inngått, gjelder den. Inkassoloven sier at kreditor er bundet av nedbetalingsordninger som inkassoforetaket avtaler med deg. Og byrået må gjøre det det har lovet. I FinKN 2024-906 hadde skyldneren fått en muntlig avtale om avdrag, men de lovede innbetalingsblankettene kom aldri. Nemnda mente byrået hadde utsatt skyldneren for urimelig påtrykk i strid med inkassoloven § 8, og la vekt på at det er byrået som må sikre bevis for hva som ble avtalt.

Hva skjer hvis du bryter nedbetalingsavtalen?

Et inkassokrav mot en privatperson gir vanligvis ikke betalingsanmerkning før én måned etter at inkassoforetaket har sendt forliksklage eller begjæring om utlegg. Kredittopplysningsloven § 10 har ett unntak: Bryter du en nedbetalingsavtale inngått med et inkassoforetak, gjelder ikke denne begrensningen. Byrået kan da få registrert en anmerkning med en gang.

Samme paragraf gir deg en vei tilbake: «Dersom betalingsavtalen gjenopptas, skal bruddet ikke registreres som en betalingsanmerkning.» Har du glemt et avdrag, betal det så fort du kan og gi byrået beskjed. Mer om reglene står i artikkelen gir inkasso betalingsanmerkning?

Et brudd kan også føre til at byrået går videre med rettslige skritt. Da øker kostnadene: utleggsgebyret er 928 kr og forliksklagen 2 071 kr i 2026, og begge kan kreves av deg som sakskostnader.

Avtalen avbryter fristen for foreldelse

Når du inngår en nedbetalingsavtale, erkjenner du gjelden. Etter foreldelsesloven § 14 avbrytes foreldelse når skyldneren «uttrykkelig eller ved sin handlemåte erkjenner forpliktelsen, så som ved løfte om betaling». Fra erkjennelsen løper en ny frist på tre år (§ 20). Hver innbetaling er også en erkjennelse.

For de fleste betyr dette lite – kravet er ikke i nærheten av å bli foreldet. Men har du fått et krav som er flere år gammelt, bør du sjekke foreldelsen før du foreslår avdrag. Se er inkassokravet foreldet? Forsinkelsesrente.net har en egen gjennomgang av betalingsavtaler med inkassobyrå og hvordan renten løper under avtalen.

Hva sier den nye inkassoloven om nedbetalingsavtaler?

Inkassoloven fra 1988 krever ikke at en nedbetalingsavtale gjøres skriftlig, og den sier ikke hva byrået må opplyse om. Be derfor alltid om en skriftlig bekreftelse med beløp, forfallsdatoer og hvilke kostnader som er lagt på. Den nye inkassoloven er vedtatt, men ikke satt i kraft.

Hva den nye loven ellers endrer for deg som skylder penger, er samlet i ny inkassolov for skyldnere.

Når nedbetaling ikke er nok

Har du mange krav og avdragene ikke går opp, er en ny avtale med hvert byrå sjelden løsningen. Nav tilbyr gratis økonomi- og gjeldsveiledning på telefon 55 55 33 39, og Nav-kontoret kan hjelpe deg med en plan for alle kreditorene samlet. Les mer om gratis gjeldsrådgivning, eller om muligheten for å be om et redusert sluttoppgjør hvis du kan skaffe et engangsbeløp.