Ny inkassolov for skyldnere: ti endringer som gjelder deg

Når den nye inkassoloven trer i kraft, får du som skylder penger flere rettigheter som står direkte i loven. Inkassobyrået kan bare kontakte deg på faste tider, må svare deg innen en uke, skal ta hensyn hvis du er syk eller i en vanskelig situasjon, og kan ikke kreve kostnader hvis det bryter reglene eller du har bestridt kravet. Krav du pådro deg som mindreårig, kan ikke gi inkassokostnader i det hele tatt.

Loven er vedtatt, men ikke satt i kraft, og det er ikke bestemt når den skal gjelde. Til da er det inkassoloven fra 1988 som avgjør saken din. Hvor mye du vil måtte betale i inkassokostnader etter den nye loven, er heller ikke kjent, fordi beløpene skal stå i en forskrift som ikke er laget.

I dag gjelder 1988-loven. Mange av rettighetene under finnes i en svakere form allerede nå, gjennom kravet om god inkassoskikk, Finanstilsynets rundskriv og Finansklagenemndas praksis, men de står ikke uttrykkelig i loven.

Ti situasjoner – i dag og etter den nye loven

Situasjon	I dag (1988-loven)	Etter ny lov
Byrået ringer deg kl. 21.30 en tirsdag	Strid med Finanstilsynets retningslinjer og god inkassoskikk	Brudd på loven (§ 15)
Du har stilt et spørsmål og ikke fått svar på tre uker	Ingen frist i loven	Svar senest innen en uke, eller foreløpig svar (§ 17)
Du er sykmeldt og venter på penger fra Nav	Kan være brudd på god inkassoskikk å ikke ta hensyn	Inndrivingen skal tilpasses hvis byrået vet om det (§ 14)
Kravet er solgt, og du kjenner ikke navnet på kreditor	Fordringshaverens navn skal stå i betalingsoppfordringen	Opprinnelig kreditor skal stå i inkassovarselet og betalingsoppfordringen (§§ 20 og 21)
Du er 17 år og har en ubetalt mobilregning	Ingen egne regler i inkassoloven	Inndrivingen rettes mot vergen, og det kan ikke kreves inndrivingskostnader (§§ 18 og 29)
Du har fem fakturaer fra samme strømselskap	Finanstilsynets retningslinjer om sammenslåing	Skal drives inn samlet, med mindre du ber om noe annet (§ 22)
Du har bestridt kravet	Kostnadene faller bort ved «rimelig grunn»	Kostnadene faller bort med mindre innsigelsen er åpenbart grunnløs (§ 18)
Byrået vil oppsøke deg hjemme	Ikke regulert i loven	Bare inkassoforetak, etter skriftlig varsel, og du kan reservere deg (§ 15)
Du vil at en venn eller rådgiver skal ta seg av saken	Ikke regulert i loven	Du kan oppnevne fullmektig; byrået skal henvende seg til fullmektigen (§ 28)
Du vet ikke hvordan du skal håndtere gjelden	Ingen plikt i loven	Byrået skal veilede eller henvise videre hvis du ber om det (§ 16)

Faste tider for når byrået kan kontakte deg

Inkassoforetak kan bare ringe deg eller sende deg elektroniske henvendelser «mellom kl. 08.00 og 21.00 mandag til fredag og mellom kl. 09.00 og 15.00 lørdag, og ikke på helligdager og offisielle høytidsdager» (§ 15). Tidene er de samme som i Finanstilsynets rundskriv fra 2022, men nå står de i loven.

Loven krever også at kommunikasjonen er «høflig, etterrettelig, forståelig, diskré og i rimelig utstrekning tilpasset skyldneren». Foretaket skal være tilgjengelig på telefon, og telefonnummer og telefontid skal stå i varslene og på nettsidene. Hvor ofte byrået kan ringe, sier ikke loven noe om; det følger i dag av Finanstilsynets retningslinjer. Se telefoninkasso.

Svar innen en uke

Et inkassoforetak skal svare på henvendelsene dine «snarest mulig og senest innen en uke». Klarer det ikke det, skal du innen samme frist få et foreløpig svar som forteller hvorfor, når svaret kommer, og hvordan du skal forholde deg til betalingsfristene i mellomtiden. Foretaket skal også vurdere om inndrivingen skal stilles i bero (§ 17).

Regelen er viktig fordi fristene i inkassosaker er korte. Etter dagens lov kan du risikere at en frist går ut mens du venter på svar. Kreditorer som krever inn selv, har en svakere plikt: de «bør» svare innen en uke.

Vern når livet er vanskelig

Er inkassoforetaket eller kreditor «kjent med at skyldneren er i en særlig vanskelig situasjon, for eksempel som følge av alvorlig sykdom eller ulykke, institusjonsopphold eller særskilte betalingsvansker», skal inndrivingen «i rimelig utstrekning tilpasses dette» (§ 14). Det kan bety utsettelse, en mer forsiktig tone eller å la være å gå til rettslige skritt.

Regelen virker bare når foretaket vet om situasjonen. Si derfor fra, skriftlig, hvis du er syk, innlagt eller har mistet inntekten. Finansklagenemnda har allerede etter dagens lov gitt en forbruker medhold da et foretak ikke ga henstand mens skyldneren ventet på sykepenger (FinKN 2024-1072). Den nye loven gjør dette til en uttrykkelig plikt.

Ber du om det, skal inkassoforetaket også veilede deg om hvordan du kan håndtere betalingsproblemene, eller henvise deg til noen som kan. Det gjelder allerede i dag at du kan få gratis hjelp fra Navs økonomi- og gjeldsveiledning på telefon 55 55 33 39. Se gratis gjeldsrådgivning.

Barn og unge under 18

Er du under 18 år, skal inkassoforetaket rette inndrivingen mot vergene dine, vanligvis foreldrene, ikke mot deg. Unntaket er når hensynet til sensitive opplysninger eller andre tungtveiende hensyn tilsier at den rettes mot deg selv, og da skal kommunikasjonen være «særlig hensynsfull og lett forståelig» (§ 29).

Viktigere for lommeboka: Det kan ikke kreves inndrivingskostnader for krav du pådro deg som mindreårig (§ 18 femte ledd). Det gjelder også etter at du har fylt 18. Om du skylder selve beløpet, avhenger av vergemålsreglene. Se kan barn og unge få inkasso?

Når faller kostnadene bort?

Dette er kanskje den viktigste endringen. Etter den nye loven kan inndrivingskostnadene ikke kreves:

• hvis regler i lovens kapittel om inndrivingen er brutt overfor deg, for eksempel kontakttidene, svarfristen eller kravene til varslene, med unntak for feil som ikke kunne ha fått konsekvenser for deg og feil som skyldes deg selv
• hvis inkassoforetaket ikke har fulgt et pålegg fra Finanstilsynet som er gitt av hensyn til skyldnerne
• hvis kravet er urettmessig
• hvis du har fremsatt en innsigelse mot kravet, med mindre den er åpenbart grunnløs
• for arbeidet med å behandle innsigelser og klager fra deg
• hvis du pådro deg kravet som mindreårig

Kom du med innsigelsen sent, men burde ha kommet med den tidligere, kan kostnader som påløp etter det tidspunktet du burde ha sagt fra, kreves (§ 18 tredje ledd). Si derfor fra med en gang du ser at noe er galt. Etter dagens lov må du ha hatt en «rimelig grunn» til innsigelsen; den nye regelen er enklere for deg. Se også omtvistede krav.

Bestridte krav skal stanses og avgjøres

Inkassoforetaket skal ha rutiner for å unngå å drive inn urettmessige krav. Gir innsigelsen din grunn til tvil, skal inndrivingen stanses mens saken undersøkes, og får foretaket ikke svar fra kreditor innen rimelig tid, skal det si fra seg saken (§ 24). Får du ikke fullt medhold, skal du få et skriftlig, begrunnet svar. Vil kreditor fortsatt ha pengene, skal tvisten avgjøres rettslig (§ 25), for eksempel i forliksrådet.

Mer informasjon i brevene

Inkassovarselet skal ha ni faste opplysninger, blant annet hvem den opprinnelige kreditoren var, fakturanummer og fakturadato, og «anslåtte kostnader» hvis du ikke betaler innen fristen (§ 20). Varselet skal også kort fortelle hvordan du tar kontakt om betalingsvansker, bestrider kravet, klager til foretaket og bringer saken inn for nemnd. Betalingsoppfordringen skal ha tilsvarende opplysninger og rentesatsen som er brukt (§ 21). Fristen er fortsatt minst 14 dager fra brevet ble sendt.

Etter den nye loven er det bare inkassoforetak som sender inkassovarsel og betalingsoppfordring. Det første brevet med den tittelen vil altså alltid komme fra et foretak med bevilling.

Hva med kostnadene – blir det billigere?

Det vet ingen ennå. Salærtabellen med lett og tungt salær erstattes av «standardisert erstatning», og beløpene skal fastsettes i den nye inkassoforskriften (§ 19). De skal dekke rimelige kostnader «for et flertall av sakene» og kan variere etter hvilke skritt som er tatt, hvor lang tid som har gått, kravets størrelse og om du er forbruker. Departementet avviste en svensk modell med et høyt gebyr rett etter forfall. Les mer om standardisert erstatning.

Hva skjer med kravene du har i dag?

Det avgjøres av overgangsregler som ennå ikke er fastsatt. Departementet har skrevet at reglene om god inkassoskikk og kommunikasjon langt på vei bør gjelde for alle krav fra første dag, mens reglene om varsler og kostnader trolig bare skal gjelde nye krav. Blir det slik, kan et krav du har i dag, fortsatt følge salærtabellen etter at den nye loven er trådt i kraft, men byrået må likevel følge de nye kontakttidene. Se overgangsreglene.

Dette endres ikke

• Du må fortsatt betale et krav som er riktig.
• Fristen i inkassovarselet og betalingsoppfordringen er minst 14 dager.
• Du kan fortsatt klage til Finansklagenemnda, og nemnda kan fortsatt ikke avgjøre selve hovedkravet.
• Betalingsanmerkning reguleres fortsatt av kredittopplysningsloven.
• Foreldelsesfristen er fortsatt tre år, og inkassobrev stopper den ikke.

Status for loven, og alle endringene for kreditorer og bransjen, står i hovedartikkelen om den nye inkassoloven. Reglene som gjelder i dag om hvordan byrået skal oppføre seg, står i artikkelen om god inkassoskikk.