Slik bestrider du et inkassokrav – og hva som skjer etterpå

Du bestrider et inkassokrav ved å si fra til inkassoforetaket, helst skriftlig, at du er uenig i kravet og hvorfor. Har du en innsigelse det er rimelig grunn til å få vurdert, skal foretaket ikke fortsette som en vanlig inkassosak. Kravet må i så fall avgjøres av forliksrådet eller domstolene, og du skal ikke betale inkassokostnader for et krav du med god grunn har bestridt.

Det er tre ting du må få til: si fra tidlig, forklare konkret hva som er feil, og kunne vise at du har sagt fra. Resten er inkassoforetakets ansvar.

Når bør du bestride kravet?

Du bør bestride et inkassokrav når du mener at du ikke skylder pengene, eller ikke hele beløpet. Typiske grunner er:

• Du har aldri bestilt varen eller tjenesten, eller har sagt opp avtalen.
• Varen var mangelfull, og du har reklamert.
• Du har allerede betalt.
• Beløpet er høyere enn avtalt.
• Kravet er foreldet.
• Kravet gjelder noen andre, for eksempel en tidligere samboer.

Uenighet om kostnadene er noe annet enn uenighet om selve kravet. Mener du at salæret er for høyt eller at varslene ikke var i orden, er det en klage på inkassoforetaket, og den kan i siste instans gå til Finansklagenemnda. Mener du at fakturaen er feil, er det en innsigelse mot hovedkravet, og den kan nemnda ikke avgjøre. Denne artikkelen handler mest om det siste.

Å ikke ha råd er ikke en innsigelse mot kravet. Forliksrådet kan avsi dom hvis du ikke gjør gjeldende annet enn manglende betalingsevne eller andre åpenbart uholdbare innsigelser (tvisteloven § 6-10 tredje ledd bokstav b). Har du ikke penger, er en nedbetalingsavtale veien å gå.

Si fra så tidlig som mulig – helst før fakturaen går til inkasso

Inkassokostnadene kan ikke kreves hvis du hadde innsigelser «som det var rimelig grunn til å få vurdert før inndrivingen ble satt i verk» (inkassoloven § 17 andre ledd). Regelen gjelder også kostnader som påløp før du sa fra, men bare hvis du ikke burde ha sagt fra tidligere.

Tidspunktet betyr altså noe. I FinKN 2024-1166 fikk inkassoforetaket medhold fordi forbrukeren først kom med innsigelsen mot noen strømfakturaer etter at kravet var sendt til inkasso. I FinKN 2026-1102 hadde forbrukeren bestridt kravet før forfall, og nemnda kom til at det ikke skulle vært sendt til inkasso. Det beste tidspunktet er derfor når du får fakturaen. Slik gjør du det, står i artikkelen om å bestride en faktura før den går til inkasso.

Har saken allerede gått til inkasso, er det likevel ikke for sent. Si fra med én gang, og senest innen fristen i betalingsoppfordringen. Betalingsoppfordringen ber deg nettopp om å «betale eller å komme med innsigelser».

Hvordan bestrider du? Skriftlig, konkret og med dokumentasjon

Send innsigelsen til inkassoforetaket som har saken. Det holder: Innsigelser som er satt fram overfor inkassoforetaket, har samme virkning som om de var satt fram overfor kreditor (inkassolovens regel om inkassatorens legitimasjon). Har du allerede klaget til kreditor, send kopi av den klagen også.

Finanstilsynet har slått fast at inkassoforetak plikter å behandle muntlige innsigelser på lik linje med skriftlige. Du står likevel mye sterkere hvis du kan vise hva du sa og når. Bruk e-post, kontaktskjema på foretakets nettside eller brev, og ta vare på kopien.

Innsigelsen bør inneholde:

1. saksnummeret og navnet ditt
2. at du bestrider kravet, helt eller delvis, og hvilken del
3. hvorfor, kort og konkret
4. dokumentasjon som støtter deg: kvittering, reklamasjon, oppsigelse, e-poster
5. at du ber om at inndrivingen stilles i bero til innsigelsen er vurdert

En ferdig tekst du kan bruke, står i artikkelen om innsigelsen som stopper inkassoen. Er du uenig i bare en del av kravet, betal den delen du er enig i. Det viser at du ikke bestrider for å slippe unna, og renten slutter å løpe på det du har betalt.

Hva skal inkassoforetaket gjøre når du har bestridt?

Inkassoforetaket har en selvstendig plikt til å vurdere om kravet er rettmessig. Forhold som gir grunn til tvil, skal være vurdert før betalingsoppfordringen sendes (inkassoloven § 10), og igjen før saken blir rettslig (inkassoloven § 11). Finanstilsynet har skrevet i et rundskriv at en inkassobevilling bare gir adgang til å drive inn uomtvistede krav, og at det ikke kan registreres betalingsanmerkning på omtvistede krav.

I praksis har foretaket tre muligheter når du har kommet med en innsigelse:

Utfall	Hva det betyr for deg
Kreditor gir deg rett	Kravet trekkes eller reduseres, og inkassokostnadene faller bort.
Innsigelsen er åpenbart grunnløs	Inkassoen fortsetter, og du må betale kostnadene. Du får beskjed om hvorfor.
Det er reell uenighet	Saken stanses som vanlig inkasso. Vil kreditor fortsette, må kravet avgjøres i forliksrådet eller domstolene.

Inkassoloven fra 1988 gir ingen fast frist for når inkassoforetaket skal svare på innsigelsen. Får du ikke svar, send en påminnelse og be igjen om at saken stilles i bero. Et bestridt krav kan bringes direkte inn for rettslig avgjørelse uten at reglene om inkassovarsel og betalingsoppfordring først er fulgt (inkassolovens regel om unntak fra varslingsplikten).

Når saken går til forliksrådet

Velger kreditor å gå videre, får du en forliksklage. Inkassoforetaket skal legge ved betalingsoppfordringen hvis det krever inkassokostnader dekket (tvisteloven § 6-3). Du får en frist til å svare, og svaret ditt er stedet der du forklarer hvorfor kravet er feil. Svarer du ikke, kan forliksrådet avsi fraværsdom.

Forliksrådet er bygget for nettopp slike tvister: Det mekler mellom partene og kan avsi dom i saker under 200 000 kr når en av partene ber om det (tvisteloven § 6-10). Hva du gjør når klagen kommer, står i artikkelen du har fått forliksklage – hva nå? Forliksrådet.com forklarer forskjellen på å gå til forliksrådet eller en klagenemnd.

Saker fra Finansklagenemnda: når innsigelsen holdt, og når den ikke gjorde det

Finansklagenemnda kan ikke avgjøre om selve kravet er riktig, men den vurderer om inkassoforetaket burde ha stanset inndrivingen. Nemndas avgjørelser viser hvor grensen går:

• FinKN 2024-1071: Forbrukeren hadde bestridt en parkeringsavgift samme dag. Kravet skulle vært behandlet som en tvist, ikke drevet inn som inkasso. Medhold forbruker.
• FinKN 2025-1132: Et krav om forsikringspremie var omtvistet, og saken var allerede berammet i forliksrådet. Flertallet behandlet klagen likevel og ga forbrukeren medhold.
• FinKN 2024-1166: Innsigelsen mot strømfakturaer kom først etter at saken var sendt til inkasso. Medhold foretaket, med dissens.
• FinKN 2026-1101: Skyldneren kalte et krav om rettsgebyr «fiktivt». Nemnda fant innsigelsen uholdbar. Medhold foretaket.

Flere saker er samlet i artikkelen om nemndpraksis om omtvistede krav. Mener du at inkassoforetaket har fortsatt etter at du bestred kravet, kan du klage til Finansklagenemnda inkasso. Behandlingen i sekretariatet er gratis, og nemnda kan avgjøre om kostnadene skal falle bort.

Bestride et gammelt krav: foreldelse

Er kravet mer enn tre år gammelt, og verken du eller kreditor har gjort noe som avbryter fristen, kan det være foreldet. Purringer og inkassobrev stopper ikke fristen. At kravet er foreldet, er en innsigelse du må gjøre gjeldende selv, og du bør gjøre det skriftlig før du betaler noe. Les mer om foreldede inkassokrav.