Inkasso i Finland: høyst 60–210 euro per krav, Nordens strengeste

I Finland kan en forbruker samlet kreves for høyst 60 euro i inkassokostnader når kravet er på 100 euro eller mindre, 120 euro når det er på opptil 1 000 euro, og 210 euro for større krav. Taket gjelder alle utenrettslige inkassotiltak på samme krav til sammen. I tillegg er påminnelse obligatorisk før inkasso, og skyldneren kan kreve at den utenrettslige inkassoen stanses og saken sendes til domstol.

Reglene står i laki saatavien perinnästä, den finske inkassoloven (perintälaki 513/1999). De gjelder i Finland. Et krav som drives inn i Norge, følger norsk inkassolov og inkassoforskrift.

Hva kan en forbruker kreves for i Finland?

Perintälaki 10 a § lister hvert inkassotiltak med et eget maksimalbeløp. Tabellen gjelder forbrukerkrav:

Tiltak	Høyst
Betalingspåminnelse (maksumuistutus)	5 euro
Inkassokrav (maksuvaatimus), kapital t.o.m. 100 euro	14 euro
Inkassokrav, kapital 100–1 000 euro	24 euro
Inkassokrav, kapital over 1 000 euro	50 euro
Nytt inkassokrav på samme krav	Halvparten av beløpet over
Forlenget betalingsfrist etter skyldnerens ønske	5 euro
Betalingsplan, kapital t.o.m. 100 euro eller høyst fire avdrag	20 euro
Betalingsplan, kapital 100–1 000 euro og mer enn fire avdrag	30 euro
Betalingsplan, kapital over 1 000 euro og mer enn fire avdrag	50 euro

For krav som kan sendes direkte til tvangsinndriving uten dom, som skatter og offentlige avgifter, er beløpene lavere, og totaltaket er 51 euro. Er innkreveren et offentlig eid foretak eller et selskap i samme konsern som kreditor, er inkassokravet høyst 5 euro.

Totaltaket: 60, 120 eller 210 euro

Det som gjør Finland strengest, er 10 d §. Uansett hvor mange tiltak som er brukt, kan inkassokostnadene på samme forbrukerkrav samlet ikke overstige:

Kravets kapital	Totaltak	Omregnet (27.10.2026)
Høyst 100 euro	60 euro	ca. 623 kr
100–1 000 euro	120 euro	ca. 1 247 kr
Over 1 000 euro	210 euro	ca. 2 182 kr

Det finnes et snevert unntak: Har innkrevingen vært «poikkeuksellisen vaikeaa», usedvanlig vanskelig, kan høyere faktiske kostnader kreves, men da må innkreveren gi skyldneren en spesifisert begrunnelse. Unntaket gjelder ikke krav som kan tvangsinndrives direkte.

Loven begrenser også antallet tiltak. Som hovedregel kan det kreves kostnader for høyst to inkassokrav og én betalingsplan per krav (10 c §).

Regneeksempel: Finland mot Norge

Tabellen viser et vanlig løp der skyldneren får påminnelse, to inkassokrav og til slutt en betalingsplan med mer enn fire avdrag. Norske beløp er tungt salær pluss tillegget for avdragsordning med mer enn fire avdrag (1 125 kr), som er det høyeste en privatperson kan kreves for i et tilsvarende løp i Norge.

Kravets kapital	Finland: summen av tiltakene	Finland i kroner	Norge: tungt salær + avdragstillegg
80 euro (ca. 831 kr)	5 + 14 + 7 + 20 = 46 euro	ca. 478 kr	525 + 1 125 = 1 650 kr
500 euro (ca. 5 194 kr)	5 + 24 + 12 + 30 = 71 euro	ca. 738 kr	1 200 + 1 125 = 2 325 kr
3 000 euro (ca. 31 166 kr)	5 + 50 + 25 + 50 = 130 euro	ca. 1 351 kr	2 400 + 1 125 = 3 525 kr

Den finske summen ligger under totaltaket i alle tre eksemplene. Taket har betydning når det i tillegg kreves for flere fristforlengelser eller andre tiltak. Det norske løpet er et maksimum: Betaler du innen fristen i inkassovarselet, blir det ikke noe salær, og betaler du før fristen i betalingsoppfordringen er oversittet med mer enn 28 dager, er det lett salær som gjelder. Regn ut ditt eget krav med kalkulatoren for inkassosalær.

Påminnelse er obligatorisk – og fristene er 14 dager

Et finsk inkassokrav mot en forbruker kan ikke sendes før skyldneren har fått en påminnelse etter forfall, og det har gått minst 14 dager siden påminnelsen ble sendt (5 §). Det finnes også tidsgrenser for gebyrene (10 b §):

• Påminnelsesgebyr kan bare kreves hvis fakturaen ble sendt minst 14 dager før forfall, og det har gått minst 14 dager siden forfall.
• Et nytt gebyrbelagt krav kan tidligst sendes 14 dager etter det forrige.
• Gebyr for betalingsutsettelse forutsetter at fristen forlenges med minst 14 dager.

Inkassokravet skal være skriftlig. Elektronisk inkassokrav krever at skyldneren har samtykket særskilt, og samtykket gjelder høyst tolv måneder. I Norge er det ikke krav om purring før inkassovarselet, men inkassovarselet skal gi minst 14 dagers frist (inkassoloven § 9).

Retten til å kreve saken til domstol

Den finske skyldneren har en rettighet som ikke finnes i Norge, Sverige eller Danmark. Etter 4 c § kan en forbruker be om at den utenrettslige inkassoen stanses og saken overføres til rettslig inndriving. Fortsetter innkreveren likevel, kan det ikke kreves kostnader for tiltakene etter anmodningen.

Poenget er å gi skyldneren kontroll over kostnadene når han mener kravet er feil eller ikke vil forholde seg til et inkassobyrå. I Norge er det nærmeste en innsigelse: Har skyldneren rimelig grunn til innsigelser, skal saken til forliksrådet i stedet for å drives videre utenrettslig, se omtvistet krav.

God inkassoskikk og foreldede krav

Perintälaki 4 § forbyr inkasso i strid med «hyvä perintätapa», god inkassoskikk. Loven sier uttrykkelig at innkreveren ikke kan gi uriktige eller villedende opplysninger om følgene av manglende betaling, ikke kan påføre urimelige eller unødvendige kostnader, og ikke kan drive inn et foreldet krav. Innkreveren skal også forholde seg «vastuullisesti», ansvarlig, til betalingsordninger.

Registrering, ikke bevilling

Finland krever ikke konsesjon for inkasso. Den som vil drive inkasso, melder seg til Lupa- ja valvontavirasto, som registrerer foretaket når lovens vilkår er oppfylt (lov 411/2018). Registrering kan nektes. Advokater og finansforetak under Finanssivalvonta er blant dem som er unntatt. I Norge kreves bevilling fra Finanstilsynet (inkassoloven § 4).

Næringskrav: høyere satser og 40 euro

Når skyldneren er en bedrift, er satsene høyere: påminnelse høyst 12 euro, inkassokrav fra 50 til 110 euro etter kravets størrelse. Kreditor har rett til en fast kompensasjon på 40 euro for inkassokostnader ved forsinket betaling, og øvrige inkassokostnader kan da bare kreves i den delen de overstiger 40 euro (10 i §). Den samme 40-euroregelen finnes i Norge, der den fra 1. juli 2026 tilsvarer 430 kr, se forsinkelsesrente og 40 euro-kompensasjon.

Betalingsanmerkning i Finland

En kreditor kan selv melde betalingsmislighold til kredittopplysningsregisteret bare for forbrukerkreditt. Betalingen må være minst 60 dager forsinket fra opprinnelig forfall, og skyldneren må ha fått en skriftlig betalingsoppfordring med varsel om registrering minst 21 dager før (luottotietolaki 14 §). En slik anmerkning slettes etter to år. Anmerkninger som bygger på dom eller tvangsinndriving, slettes senest etter tre år, og begge typer slettes innen én måned etter at betaling er meldt (18 §).

Ulosotto og velkajärjestely

Tvangsinndriving skjer i ulosotto, det finske namsmannsapparatet. Ved utgangen av 2025 var det 256 061 skyldnere med gjeld i ulosotto, med en samlet gjeld på 8,0 milliarder euro, ifølge Statistikksentralen. I løpet av hele 2025 var 609 971 berørt. Fysiske personer hadde i snitt 27 622 euro i gjeld der.

Den finske gjeldsordningen, velkajärjestely, behandles av tingretten. Betalingsprogrammet varer normalt tre år (velkajärjestelylaki 30 §), men kan bli opptil ti år når skyldneren beholder en eid bolig. Sammenligningen med Sverige og Danmark står i Norge mot Norden, og spørsmålet om Norge bør lære av Finland i hva Norge kan lære av andre land.