Inkasso når skyldneren er død: hvem må betale gjelden?

Når en person dør, skal gjelden dekkes av det personen etterlot seg – dødsboet. Barn, søsken og andre arvinger blir ikke personlig ansvarlige for gjelden bare fordi de er arvinger. De blir det først når de selv velger å ta på seg ansvaret, for eksempel for å kunne skifte boet privat, eller når en ektefelle eller samboer overtar boet i uskifte. Er det mer gjeld enn verdier i boet, og ingen påtar seg ansvaret, får kreditorene bare det boet kan dekke.

For den som sitter igjen med inkassobrev adressert til en avdød forelder eller ektefelle, er det første rådet derfor: Ikke betal av egen lomme før dere har bestemt hvordan boet skal gjøres opp.

Hvem har ansvaret for gjelden etter et dødsfall?

Svaret følger av arveloven, som også regulerer skiftet av dødsbo. Det finnes tre hovedveier, og hver gir et ulikt ansvar.

Skifteform	Hvem hefter for avdødes gjeld?	Hjemmel
Uskifte (ektefelle eller samboer overtar boet)	Den lengstlevende blir ansvarlig for avdødes forpliktelser	Arveloven §§ 20 og 35
Privat skifte	Arvingene som påtar seg ansvaret, solidarisk – med begrensning når boet er lite	Arveloven § 116
Offentlig skifte	Bare boet; tingretten eller en bostyrer gjør opp	Arveloven § 143

Privat skifte: arvingene påtar seg ansvaret

Skal boet skiftes privat, må minst én myndig arving overfor tingretten påta seg ansvaret for avdødes forpliktelser, og det må skje innen 60 dager etter dødsfallet (arveloven §§ 116 og 117). Påtar flere seg ansvaret, er de «fullt og solidarisk ansvarlige» overfor kreditorene. Det betyr at hver av dem kan kreves for hele gjelden. Arvinger som ikke har skrevet under, er bare ansvarlige inntil verdien av det de har arvet.

Loven har en viktig sikkerhetsventil: Hvis boets eiendeler antas å være verdt mindre enn tre ganger grunnbeløpet i folketrygden, er ansvaret begrenset til boets eiendeler etter at begravelsen er betalt (§ 116 andre ledd). Grunnbeløpet er 136 549 kr fra 1. mai 2026, så grensen er 409 647 kr. For små boer betyr det at arvingene kan skifte privat uten å risikere egne penger.

I ekstraordinære tilfeller kan retten også lempe ansvaret overfor en enkelt kreditor, hvis kravet virker urimelig tyngende. Det gjelder ikke krav arvingen visste om da ansvaret ble overtatt, og kreditoren skal aldri få mindre enn ved et offentlig skifte.

Proklama: kreditorene får seks uker

Et proklama er en kunngjøring der kreditorene oppfordres til å melde kravene sine. Fristen er seks uker fra siste kunngjøring, og krav som ikke meldes innen fristen, faller bort, så sant ikke noe annet følger av lov (arveloven § 102). Proklamaet rammer ikke panterett, så et pantesikret boliglån eller billån består. Proklamaet kunngjøres i Norsk lysingsblad og i en lokal avis.

Ved privat skifte kan en arving kreve proklama, og det er nesten alltid lurt. Det gir oversikt og setter en strek. Et inkassokrav som ikke er meldt innen fristen, kan ikke senere kreves av arvingene. Det samme gjelder et krav som ingen visste om – med mindre arvingene har erkjent kravet overfor kreditoren, som etter § 103 har samme virkning som at kravet er meldt.

Offentlig skifte: tingretten gjør opp

Vil ingen arving ta på seg gjeldsansvaret, kan boet skiftes offentlig. Da tar tingretten eller en oppnevnt bostyrer over, og gjelden dekkes av boets midler i en fast rekkefølge: begravelse, skifteomkostninger, fortrinnsberettigede krav og så de vanlige kravene. Er det ikke nok til alle, får de vanlige kreditorene dekning bare etter booppgjøret. Arvingene hefter ikke for resten.

Er boet ikke krevd overtatt innen 60 dager, skal tingretten åpne offentlig skifte av eget tiltak hvis det er klart at eiendelene dekker skifteomkostningene (arveloven § 129). Et vanlig inkassokrav mot et insolvent bo kan derfor ende med delvis dekning eller ingen dekning i det hele tatt.

Uskifte: den gjenlevende tar over både eiendeler og gjeld

Overtar ektefellen eller samboeren boet i uskifte, blir han eller hun ansvarlig for avdødes gjeld (arveloven §§ 20 og 35). Det gjelder hele gjelden, også den du ikke visste om. Også her kan den gjenlevende utstede proklama for å få fram alle kravene før det er for sent. Hadde dere felles lån, var du ansvarlig for det allerede før dødsfallet; se solidarisk ansvar i inkassosaker.

Hva inkassobyrået kan gjøre – og ikke

Inkassoloven gjelder også når skyldneren er død. Byrået har lov til å be Folkeregisteret om kontaktopplysninger for dødsboet (inkassoloven § 28 fjerde ledd), og det kan melde kravet i boet. Men det må rette kravet mot riktig adressat: boet, arvingene som har påtatt seg ansvaret, eller den gjenlevende i uskifte. En arving som ikke har påtatt seg ansvaret, skylder ikke kravet personlig.

God inkassoskikk gjelder i full bredde (inkassoloven § 8). Purringer med trusler om rettslige skritt mot etterlatte som ikke hefter, kan utsette dem for urimelig påtrykk. Opplever du det, klag skriftlig til byrået og eventuelt til Finansklagenemnda. Nemndas praksis i slike saker er samlet i nemndpraksis om dødsbo og arvinger.

Gjeld som faller bort eller går til andre

• Studielån: Gjelden i Lånekassen ettergis ved låntakers død (utdanningsstøtteloven § 10).
• Lån med kausjonist: Kredittyteren skal varsle kausjonisten uten ugrunnet opphold når den blir kjent med at låntakeren er død (finansavtaleloven § 6-3). Kausjonisten kan da bli krevd etter reglene i kausjon og inkasso.
• Lån med samskyldner: Den andre låntakeren hefter fortsatt for sin del etter kredittavtalen. Banken kan i tillegg heve lånet hvis det ikke innen rimelig frist stilles betryggende sikkerhet fra en samskyldner eller kausjonist (finansavtaleloven § 3-51).
• Pantesikret gjeld: Pantet følger eiendelen, ikke arvingene. Proklamaet stopper ikke panthaveren.

Slik håndterer du inkassobrev til en avdød

1. Send byrået kopi av dødsattest eller skifteattest og opplys hvem som håndterer boet.
2. Be om at all videre kontakt går dit – ikke til arvinger som ikke har påtatt seg ansvar.
3. Samle alle krav før dere velger skifteform, og vurder proklama.
4. Betal ikke fra egne midler før ansvaret er avklart.
5. Er du usikker, ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Tjenesten er gratis.

Er det uklart om et krav i boet allerede er foreldet, gjelder de vanlige fristene – se er inkassokravet foreldet?