Kausjonist og inkasso: krav først etter rettslige skritt

En kausjonist kan som hovedregel ikke kreves for gjelden før kreditoren har tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag – for eksempel en forliksklage eller en utleggsbegjæring (finansavtaleloven § 6-10). Først da kan kreditoren sende deg et skriftlig påkrav, og kausjonsansvaret forfaller til betaling 14 dager etter at påkravet har kommet fram. Et inkassokrav mot deg før dette har skjedd, er for tidlig.

Reglene står i finansavtaleloven kapittel 6 og gjelder når en bank eller annen kredittyter har tatt kausjon fra deg som forbruker. De kan ikke fravikes til skade for deg (§ 1-9). Kausjonerte du for et lån fra en privatperson, gjelder ikke de samme reglene fullt ut.

Banken må varsle deg innen tre måneder

Kredittyteren skal varsle kausjonisten skriftlig om låntakerens mislighold senest tre måneder etter at misligholdet inntraff (§ 6-3). Varselet kan unnlates bare ved forbigående mislighold – det vil si mislighold som ikke varer mer enn to måneder, og som ikke gir grunn til å frykte for låntakerens betalingsevne. Har banken først varslet, skal den holde deg orientert om utviklingen.

Kommer varselet for sent, får det en konkret konsekvens: Ansvaret ditt reduseres for betalinger som forfalt tidligere enn tre måneder før varselet ble sendt (§ 6-7 tredje ledd). Du kan også bare kreves for renter etter avtalen fra samme tidspunkt (§ 6-11).

Dato (eksempel)	Hva skjer	Betydning for deg som kausjonist
15. januar 2026	Låntakeren betaler ikke terminen	Misligholdet inntreffer
15. april 2026	Siste frist for varsel til deg	Varsles du senere, reduseres ansvaret ditt
Mai 2026	Lånet sendes til inkasso mot låntakeren	Ingen krav mot deg ennå
August 2026	Banken sender forliksklage mot låntakeren	Nå kan krav rettes mot deg
1. september 2026	Påkrav kommer fram til deg	Kausjonsansvaret forfaller 15. september
Etter 15. september 2026	Du har ikke betalt	Kausjonskravet kan sendes til inkasso mot deg

Når kan banken kreve deg?

§ 6-10 setter rekkefølgen. Kredittyteren kan ikke rette krav mot kausjonisten før det er tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag. Har banken allerede tvangsgrunnlag for utlegg – det har den ofte for lån med gjeldsbrev – kan kravet rettes mot deg når det er begjært utlegg mot låntakeren. Har låntakeren stilt pant, må banken som hovedregel vente tre måneder etter at den har begjært tvangsdekning i pantet.

Går låntakeren konkurs, kan banken straks rette krav mot deg. Åpnes gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven, kan kravet rettes mot deg når gjeldsforhandlingsperioden er over.

Når vilkårene er oppfylt, sender banken et skriftlig påkrav, og ansvaret forfaller 14 dager etter at påkravet har kommet fram. Inkassoloven krever at et krav er forfalt før inkasso settes i gang (inkassoloven § 9 første ledd bokstav a). Et inkassovarsel til deg før kausjonsansvaret er forfalt, oppfyller ikke det kravet. Finansklagenemnda har lagt samme prinsipp til grunn for solidarskyldnere: Kravet må være brakt til forfall overfor hver enkelt (FinKN 2017-188).

Hvilke kostnader må du betale?

Her skiller loven mellom tre typer kostnader (§ 6-12):

• Rettsgebyr og vanlige inndrivingskostnader ved de rettslige skrittene mot låntakeren – for eksempel forliksklage (2 071 kr) eller utleggsbegjæring (928 kr) – hefter du bare for hvis du er varslet om inndrivingen på forhånd.
• Andre kostnader ved inndrivingen mot låntakeren, som inkassosalæret banken har påført låntakeren, hefter du bare for hvis du har samtykket i at de påløper. Samtykket kan ikke gis før du er varslet om misligholdet.
• Kostnader ved inndriving av kausjonskravet mot deg følger de alminnelige reglene. Betaler du ikke etter påkravet, kan det altså påløpe inkassosalær på ditt eget krav – med de vanlige maksimalsatsene.

Særlige forsinkelsesrenter som følger av låntakerens mislighold, svarer du ikke for. Når ditt eget kausjonsansvar er forfalt, er du ansvarlig for forsinkelsesrente etter alminnelige regler (§ 6-11). Forsinkelsesrenten er 12,25 prosent fra 1. juli 2026.

Kausjonskrav 80 000 kr, forbruker, krav fra bank	Høyeste salær 2026
Lett salær (trinnet t.o.m. 250 000 kr)	2 700 kr
Lett salær med mva-tillegg (bank er mva-unntatt)	3 375 kr
Tungt salær med mva-tillegg	6 750 kr

Betaler du innen fristen i inkassovarselet du selv får, skal det ikke betales salær (inkassoloven § 17 tredje ledd). Fordi du først får et påkrav med 14 dagers forfall og deretter et inkassovarsel med minst 14 dagers frist, har du god tid til å ordne betalingen før det koster ekstra.

Ansvaret ditt minker – og har en sluttdato

• Nedbetaling: Kausjonsansvaret reduseres når låntakeren betaler, og dessuten som om lånet ble nedbetalt etter planen, selv om låntakeren ikke betaler – med unntak når du er varslet om mislighold i tide (§ 6-7).
• Utsettelser: Har banken gitt låntakeren betalingsutsettelse uten ditt samtykke, reduseres ansvaret ditt seks måneder etter den opprinnelige betalingstiden.
• Ansvarstid: Kausjonen gjelder høyst ti år fra avtalen ble inngått, og fem år for brukskreditt og annen rammekreditt. Har låntakeren misligholdt innen da og du er varslet i tide, faller ansvaret ikke bort.
• Gjeldsforsikring: Utbetaling fra en gjeldsforsikring reduserer kausjonsansvaret, og forsikringsselskapet kan ikke kreve regress fra deg (§ 6-8).
• Frigitt sikkerhet: Har banken frigitt pant som var forutsatt, uten ditt uttrykkelige samtykke, er du ikke lenger bundet (§ 6-6).

Dine rettigheter underveis

Du kan når som helst kreve å få vite hvilket beløp du hefter for, hvilken rente og hvilke kostnader som gjelder, og hva banken vet om låntakerens betalingsevne (§ 6-4). Ser du at lånet vil bli misligholdt, kan du innfri kausjonsansvaret helt eller delvis før saken eskalerer (§ 6-9). Da trer du inn i bankens krav og sikkerhet overfor låntakeren.

Har du betalt, har du krav på å få pengene igjen fra låntakeren. Du kan også kreve låntakeren for beløpet du hefter for, allerede når det er klart at lånet vil bli vesentlig misligholdt (§ 6-13). Hvordan du selv driver inn et slikt krav, står i kreve inn privat gjeld. Om regress generelt: hva regress betyr.

Sjekkliste når du får et krav som kausjonist

1. Når ble du varslet om misligholdet – innen tre måneder?
2. Har banken tatt rettslige skritt mot låntakeren, eller begjært utlegg?
3. Har du fått et skriftlig påkrav, og er det gått 14 dager?
4. Inneholder kravet inkassokostnader fra saken mot låntakeren som du ikke har samtykket i?
5. Er kausjonen eldre enn ti år (fem år ved rammekreditt)?
6. Er noe galt, skriv en innsigelse – se slik bestrider du et inkassokrav.

Står du som samskyldner på lånet i stedet for kausjonist, gjelder andre regler: se solidarisk ansvar i inkassosaker. Døde låntakeren, skal banken varsle deg uten ugrunnet opphold (§ 6-3 fjerde ledd); mer i inkasso når skyldneren er død. Sammenhengen mellom finansavtaleloven og inkassoloven er forklart i inkassoloven og finansavtaleloven.