Inkasso på delbetaling: bare det forfalte avdraget kan kreves

Har du delt opp et kjøp i månedlige avdrag og glemt å betale ett av dem, er det normalt bare det avdraget som er forfalt. Inkassoen kan bare gjelde det som er forfalt, og salæret regnes av det beløpet. Resten av gjelden kan kredittyteren først kreve på én gang når avtalen er hevet, og overfor en forbruker krever det at du først har fått to ukers frist til å rette opp misligholdet.

Det samme gjelder «kjøp nå, betal senere»: en faktura med 14 eller 30 dagers betalingsfrist fra en betalingstjeneste i nettbutikken. Glemmer du den, går den samme vei som andre regninger – purring, inkassovarsel med minst 14 dagers frist og betalingsoppfordring. Det er ingen egen, strengere inkassoordning for slike kjøp.

Hva kan kreves når ett avdrag er glemt?

Svaret er det forfalte avdraget, forsinkelsesrente eller avtalt rente på det, og de gebyrene og salærene inkassoreglene tillater. Et inkassovarsel kan bare sendes «etter kravets forfall», og et avdrag som skal betales neste måned, er ikke forfalt ennå.

Dette er ikke bare teori. I sak FinKN 2025-240 hadde et inkassoforetak beregnet salæret av hele kredittkortsaldoen, før kreditten var sagt opp og saldoen forfalt. Finansklagenemnda ga forbrukeren medhold: kostnadene kunne bare beregnes av det som faktisk var forfalt. Samme logikk gjelder en delbetalingsavtale. Flere avgjørelser om feil i varsler står i artikkelen om nemndpraksis om varsler med feil.

Når kan hele restgjelden kreves?

Først når kredittyteren har hevet avtalen. Finansavtaleloven § 3-51 gir rett til å heve ved vesentlig mislighold, men når du er forbruker, kan heving «bare skje dersom kunden er gitt en frist på to uker til å rette forholdet». Kravet om heving skal være skriftlig og begrunnet, og det skal si hvordan du kan unngå hevingen.

Betaler du det forfalte innen de to ukene, løper avtalen videre som før. Etter heving forfaller hele restgjelden, og forsinkelsesrenten løper fra utløpet av toukersfristen (§ 3-52 tredje ledd). Da kan inkassosaken utvides til hele beløpet, og salæret regnes av det.

Regneeksempel: avdraget eller hele restgjelden

Du har kjøpt en sofa for 12 000 kr og delt opp betalingen i 12 avdrag på 1 000 kr. Tre avdrag er betalt, det fjerde er glemt. Restgjelden er 9 000 kr. Tabellen viser maksimalt inkassosalær for en forbruker i 2026 (inkassosats 750 kr):

Grunnlag for salæret	Lett salær	Tungt salær	Lett med mva-tillegg	Tungt med mva-tillegg
Det forfalte avdraget, 1 000 kr	262,50 kr	525 kr	328,13 kr	656,25 kr
Hele restgjelden, 9 000 kr (bare etter lovlig heving)	600 kr	1 200 kr	750 kr	1 500 kr

Tungt salær kan kreves når fristen i betalingsoppfordringen er oversittet med mer enn 28 dager. Mva-tillegget på 25 % gjelder når kravet ikke skriver seg fra mva-pliktig virksomhet. Etter Finanstilsynets forståelse fra 5. august 2026 er det den opprinnelige kreditorens mva-status som avgjør. Er kredittyteren et finansforetak, kan tillegget derfor være aktuelt; mer om det i artikkelen om mva på inkassosalæret. Du kan regne på ditt eget krav i salærkalkulatoren.

Ser du at salæret er beregnet av hele restgjelden mens du ennå ikke har fått noe hevingsbrev, er det grunn til å be inkassoforetaket forklare beregningen skriftlig.

Gjelder lånereglene for «kjøp nå, betal senere»?

Det kommer an på hvem som gir kreditten. Gir selgeren selv deg en kort betalingsutsettelse uten kostnad, og kreditten ikke er ment å vare over 90 dager, gjelder ikke finansavtalelovens kapittel 5 om kredittavtaler (§ 5-22 første ledd bokstav e). Unntaket faller bort hvis kravet overdras til noen andre før det forfaller, slik det ofte skjer når en betalingstjeneste overtar fakturaen.

Når kapittel 5 gjelder, har kredittyteren blant annet plikt til å vurdere om du har råd, og plikt til å si nei hvis det ikke er sannsynlig at du kan betale (§ 5-4). Er kreditt gitt i strid med avslagsplikten, kan forpliktelsene dine lempes «så langt det er rimelig» (§ 5-5 andre ledd). Kredittyteren kan heller ikke kreve gebyr ut over det som er skriftlig avtalt (§ 5-10).

Varen var feil – må du betale avdragene likevel?

Ikke nødvendigvis. Er kreditten gitt etter avtale mellom butikken og kredittyteren, kan du gjøre gjeldende de samme innsigelsene mot kredittyteren som mot selgeren (finansavtaleloven § 2-7). Du må reklamere til butikken og i tillegg varsle kredittyteren «ved første rimelige anledning». Kredittyterens ansvar er begrenset til kredittbeløpet.

Si fra skriftlig før kravet går til inkasso, og send kopien videre til inkassoforetaket hvis det kommer et inkassobrev. Har du hatt rimelig grunn til innsigelsen, kan det ikke kreves inkassokostnader (inkassoloven § 17 andre ledd). Slik går du fram i artikkelen om å bestride et inkassokrav.

Renter og gebyrer på delbetalingen

Løp det en avtalt rente før forfall, kan kreditor kreve den avtalte renten i stedet for forsinkelsesrenten (forsinkelsesrenteloven § 3 andre ledd). Forsinkelsesrenten er 12,25 % fra 1. juli 2026. Overfor forbrukere kan kreditor ikke kreve andre gebyrer eller tapsposter enn erstatningsbeløpene etter inkassoloven (forsinkelsesrenteloven § 4 bokstav b).

Et purregebyr er høyst 38 kr i 2026, og et inkassovarsel fra kreditor selv høyst 38 kr. Et fakturagebyr på selve delbetalingen må være skriftlig avtalt. Forskjellen mellom gebyrene står i artikkelen om fakturagebyr og purregebyr.

Betalingsanmerkning og Gjeldsregisteret

Et glemt avdrag gir ikke betalingsanmerkning. For privatpersoner kan inkassoopplysninger tidligst brukes én måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt, eller hvis du bryter en nedbetalingsavtale med inkassoforetaket (kredittopplysningsloven § 10).

En delbetalingsavtale med et finansforetak er usikret gjeld. Finansforetak skal rapportere slik gjeld til gjeldsinformasjonsforetakene, og den kan dermed vises når en bank sjekker deg. Inkassosaken som sådan står ikke der.

Slik løser du det raskest

1. Betal det forfalte avdraget innen fristen i inkassovarselet. Da kan det ikke kreves salær (inkassoloven § 17 tredje ledd).
2. Klarer du ikke det, kontakt kredittyteren eller inkassoforetaket før fristen og be om utsettelse eller en plan. Få svaret skriftlig. Mer enn fire avdrag hos et inkassoforetak kan øke salæret med 1 125 kr, se nedbetalingsavtale med inkassobyrået.
3. Har du flere delbetalinger og kredittkort som har gått til inkasso, les artikkelen om inkasso på kredittkort og forbrukslån, og vurder gratis hjelp fra Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39.