Kredittkort og forbrukslån på inkasso: salær av forfalt beløp

Når du ikke betaler terminen på et forbrukslån eller kredittkort, er det bare det beløpet som har forfalt, som kan sendes til inkasso. Hele lånet forfaller først når banken har hevet avtalen, og en forbruker skal ha fått en frist på to uker til å rette forholdet før det kan skje (finansavtaleloven § 3-51). Et inkassosalær som er regnet av hele saldoen før lånet er hevet, er for høyt. Det slo Finansklagenemnda fast i 2025.

Etter hevingen gjelder vanlige inkassoregler for hele restgjelden, men med noen særtrekk: Banken kan kreve avtalt rente i stedet for forsinkelsesrente, salæret kan få mva-tillegg fordi banker er unntatt fra merverdiavgift, og mange av kravene blir solgt til oppkjøpsselskaper.

Fra ubetalt termin til hevet lån

Steg	Hva som er forfalt	Regel
Terminen betales ikke	Bare terminbeløpet	Kan purres og sendes til inkasso etter vanlige regler
Varsel om heving med to ukers frist	Fortsatt bare terminene	Finansavtaleloven § 3-51 fjerde og femte ledd
Fristen går ut uten retting	Banken kan heve; hele restgjelden forfaller	§ 3-52
Etter hevingen	Hele saldoen med renter	Inkasso av hele kravet; forsinkelsesrente fra utløpet av to-ukersfristen

Kravet om heving skal være skriftlig og begrunnet. Det skal opplyse om hva banken krever, om klageadgangen og om hvordan hevingen kan unngås (§ 3-51 femte ledd). Heving forutsetter vesentlig mislighold. Er kunden forbruker, løper forsinkelsesrente på det som forfaller ved hevingen, først fra utløpet av to-ukersfristen (§ 3-52 tredje ledd).

Finansklagenemnda: salær regnet av hele saldoen

I mars 2025 fikk en forbruker medhold i en sak om et kredittkort med en ramme på 50 000 kr. Bare én termin var misligholdt, men inkassoforetaket hadde beregnet salæret av hele saldoen. Kredittavtalen krevde to måneders oppsigelse eller vesentlig mislighold for at hele kreditten skulle forfalle, og det hadde ikke skjedd. Nemnda viste til at inkasso bare kan settes i verk «etter kravets forfall» (inkassoloven § 9 første ledd bokstav a), og at foretaket burde ha kontrollert vilkårene før betalingsoppfordringen ble sendt (inkassoloven § 10). Salæret skulle tilbakebetales (FinKN 2025-240).

Saken hadde også et annet poeng: Inkassovarselet sa at ingen innbetaling var mottatt, selv om kunden hadde betalt 1 391 kr tre dager før. Sjekk alltid at innbetalingene dine er ført.

Forbrukslån, saldo 120 000 kr, én termin på 3 200 kr forfalt	Lett salær med mva-tillegg
Riktig: regnet av den forfalte terminen (trinnet t.o.m. 10 000 kr)	750 kr
Feil: regnet av hele saldoen før heving (trinnet t.o.m. 250 000 kr)	3 375 kr
Forskjell	2 625 kr

Renter: avtalt rente eller forsinkelsesrente

Løp det rente på kreditten før den forfalt, kan kreditoren i stedet for forsinkelsesrente kreve den løpende, avtalte renten (forsinkelsesrenteloven § 3). For kredittkort kan den avtalte renten være høyere enn forsinkelsesrenten på 12,25 prosent. Begge kan ikke kreves for samme periode. Banken kan heller ikke kreve gebyrer utover det som er skriftlig avtalt (finansavtaleloven § 5-10), og overfor forbrukere kan det i tillegg til renten ikke kreves andre gebyrer enn det inkassoloven gir grunnlag for (forsinkelsesrenteloven § 4 b).

Feil renter er et gjentakende funn hos Finanstilsynet. I 2023 kom det flere hendelsesrapporter om at skyldnere var avkrevd for høye kostnader og renter i saker om kredittkort, forbrukslån og bilfinansiering. Tematilsynet med oppkjøpsinkassoforetak i 2026 fant for høye forsinkelsesrenter hos to foretak. Hvordan renten skal regnes, står i renter på inkassokrav.

Salæret: mva-tillegg fordi banker er mva-unntatt

Finansielle tjenester er unntatt fra merverdiavgift (merverdiavgiftsloven § 3-6). Kravet skriver seg da ikke fra mva-pliktig virksomhet, og salæret kan få et tillegg tilsvarende 25 prosent. Finanstilsynet presiserte 5. august 2026 at dette avhenger av den opprinnelige kreditorens mva-status – også når lånet senere er solgt.

Hevet forbrukslån, forbruker, 2026	Lett salær med mva-tillegg	Tungt salær med mva-tillegg
Restgjeld 35 000 kr	1 500 kr	3 000 kr
Restgjeld 120 000 kr	3 375 kr	6 750 kr
Restgjeld 300 000 kr	6 750 kr	13 500 kr

Trinnet bestemmes av hovedstolen med renter påløpt før forfall, ikke av renter etter forfall og inndrivingskostnader. Kalkulatoren for inkassosalær regner ut taket for ditt beløp.

Når lånet er solgt

Over halvparten av inkassosakene om kredittkort og forbrukslån er kjøpt opp av finansieringsforetak. Kjøperen overtar kravet med de svakhetene det har, og du kan gjøre gjeldende de samme innsigelsene som overfor banken (finansavtaleloven § 2-14). Banken skal varsle deg om salget. Mer i kravet ditt er solgt. Hvordan porteføljekjøpene har utviklet seg, viser oppkjøpte porteføljer i tall.

Foreldelse: ti år for selve lånet

For fordringer som grunner seg på pengelån, er foreldelsesfristen ti år, renter unntatt (foreldelsesloven § 5 nr. 2). Renter foreldes etter den alminnelige fristen på tre år. Er det utstedt gjeldsbrev, er fristen også ti år (§ 5 nr. 1). Ved heving regnes fristen for det som forfaller ved hevingen, fra den dagen banken varslet deg om at den gjør hevingen gjeldende (§ 3 nr. 3). Inkassobrev stanser ikke fristen, men en erkjennelse, en delbetaling eller rettslige skritt gjør det. Gjennomgangen står i er inkassokravet foreldet?

Betalingsanmerkning og Gjeldsregisteret

Et inkassokrav på forbrukslån gir ikke betalingsanmerkning før én måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt, eller ved brudd på en nedbetalingsavtale med inkassoforetaket (kredittopplysningsloven § 10). Gjeldsregisteret viser usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort som finansforetakene rapporterer, men ikke inkassosaker som sådan.

Har forbruksgjelden vokst deg over hodet, er Navs økonomi- og gjeldsveiledning gratis på 55 55 33 39. Forbrukerrådet har uttalt at deler av forbrukslånsbransjen bruker inkassobyråene som en slags garanti for å innvilge lån til mennesker som ikke er betalingsdyktige. Det endrer ikke at gjelden må gjøres opp, men det kan gi rom for å forhandle – se sluttoppgjør: be om å få kravet redusert.