Når lønner det seg å sende til inkasso? Regnestykket for små krav

For et ubestridt krav lønner det seg som regel å sende til inkasso hvis kunden ikke har reagert på purring og inkassovarsel. Det er kunden som skal dekke inkassosalæret innenfor maksimalsatsene, og mange betaler når et byrå tar over. Regnestykket snur når kravet er så lite at byråets pris for ubetalte saker spiser det meste, når kunden protesterer på kravet, eller når saken må til namsfogden og kunden ikke har noe å ta utlegg i. Da betaler du gebyrene uten å få dem tilbake.

Små krav er normalen, ikke unntaket. Ved utgangen av 2025 gjaldt 39,9 prosent av inkassosakene mot forbrukere krav der den opprinnelige gjelden var under 500 kr, og 72,7 prosent gjaldt under 2 500 kr, ifølge Finanstilsynet.

Fire spørsmål som avgjør

1. Er kravet ubestridt? Hvis kunden har protestert med en begrunnelse, er inkasso feil verktøy. Kostnadene kan ikke kreves når kunden hadde innsigelser det var rimelig grunn til å få vurdert (inkassoloven § 17 andre ledd). Da er spørsmålet om du vil gå til forliksrådet.
2. Hva tar byrået av deg når kunden ikke betaler? Det står i avtalen, ikke i loven. Se hva koster inkasso for kreditor.
3. Har kunden betalingsevne? Et krav mot en kunde med jobb og bolig er verdt mer enn et krav mot en kunde med flere inkassosaker fra før.
4. Hva er kundeforholdet verdt? En fast kunde kan være verdt en telefon før inkassovarselet.

Regnestykket for tre kravstørrelser

Tabellen viser hva kunden kan kreves for i de utenrettslige trinnene, og hva du må legge ut hvis saken går til namsfogden. Privatkunde, mva-registrert kreditor, satser 2026.

	Krav 350 kr	Krav 4 000 kr	Krav 30 000 kr
Egne gebyrer, høyst	189 kr	189 kr	189 kr
Lett salær, byrå	187,50 kr	600 kr	1 200 kr
Tungt salær, byrå	375 kr	1 200 kr	2 400 kr
Utleggsgebyr du legger ut	928 kr	928 kr	928 kr
Utleggsgebyr i prosent av kravet	265 %	23 %	3 %

Den siste linjen er poenget. På et krav på 350 kr er utleggsgebyret nesten tre ganger så stort som kravet. Gebyret kan kreves av kunden og drives inn sammen med kravet, men bare hvis det finnes noe å ta utlegg i. Hvis ikke, er det tapt inntil videre. Slik vi leser inkassoforskriften § 2-1, inngår dessuten dine egne gebyrer i taket for samlet utenrettslig erstatning når et byrå tar over, så gebyrer og salær kan ikke uten videre legges sammen.

Hvor ofte ender det med «intet til utlegg»?

Finanstilsynets statistikk for 2024 viser at inkassoforetakene gjennomførte 106 424 utleggsforretninger på forbruksgjeld, og at 38 552 av dem endte med intet til utlegg. Det er drøyt en av tre. Tallene gjelder kredittkort og forbrukslån, ikke alle krav, men de viser risikoen ved å ta små krav rettslig. Se intet til utlegg.

Det betyr ikke at rettslig inndriving aldri lønner seg for små krav. Et tvangsgrunnlag gir ny foreldelsesfrist, og kravet kan bli betalt senere. Men du bør vite at du binder penger i gebyrer.

De fleste betaler før byrået må gjøre mye

Finanstilsynet skiller mellom inkassosaker og «før-inkassosaker», som er saker byrået har mottatt etter forfall, men før betalingsoppfordring er sendt. I første halvår 2026 var 61,7 prosent av de nye sakene før-inkassosaker. Departementet skriver i forarbeidene til den nye inkassoloven at en svært stor andel av kravene skyldes forglemmelser og betales etter en purring eller et inkassovarsel.

For deg betyr det at de første trinnene gjør mest av jobben. Om du sender dem selv eller lar et byrå gjøre det, er et spørsmål om tid og volum. Se egeninkasso.

Å vente koster også

Det er lov å vente med inkasso; purring er ikke lovpålagt, og Finansklagenemnda har akseptert inkassovarsel ett år etter forfall (FinKN 2023-845). Men ventetid har en pris:

• Kravet foreldes etter tre år. Purringer og varsler stopper ikke fristen.
• Har kravet ligget lenge, er det vanskeligere å dokumentere.

Forsinkelsesrenten, 12,25 % i året fra 1. juli 2026, kompenserer for tiden, men bare hvis du faktisk får betalt.

Regn med din egen tid

Egeninkasso ser billig ut fordi kunden betaler gebyrene. Men tiden din er ikke gratis, og den dekkes ikke. Et enkelt tenkt eksempel: Bruker du 15 minutter per varsel og 45 minutter på å følge opp en kunde som ringer, er det halvannen time for en sak som høyst gir 189 kr i gebyrer. Med en timekostnad på 600 kr har saken kostet deg 900 kr i arbeid. For ett krav i kvartalet spiller det liten rolle. For hundre krav i måneden er det en stilling. Da er det tiden, ikke gebyrene, som avgjør om du bør bruke byrå.

Inkasso som dokumentasjon for tap

Et poeng som sjelden nevnes: Skal du få skattefradrag for tap på en fordring, må tapet være «endelig konstatert». Etter Finansdepartementets forskrift til skatteloven er det blant annet tilfellet når tvangsinndriving eller inkasso har vært forgjeves, eller når en kundefordring ikke er betalt seks måneder etter forfall til tross for minst tre purringer og den aktiviteten forholdene tilsier (forskriften § 6-2-1). Et forgjeves inkassoforsøk er altså også dokumentasjon. Se tap på krav: regnskap og skatt.

Alternativet: selge kravene

Har du mange små krav og vil ha forutsigbarhet, kan du selge dem i stedet. Da får du penger med en gang, men under pålydende, og kjøperen overtar risikoen. Se selge fordringer eller sende til inkasso.

En enkel beslutningsregel

Situasjon	Anbefalt neste steg
Ubestridt, ingen respons etter purring	Inkassovarsel, deretter byrå eller egen betalingsoppfordring
Ubestridt, lite krav, kunde uten betalingsevne	Vurder å stoppe etter utenrettslige trinn, eller selge
Ubestridt, større krav	Byrå eller utleggsbegjæring selv
Bestridt	Forhandle eller forliksråd, ikke inkasso
Fast kunde	Ring før inkassovarselet

Bruk salærkalkulatoren for å se maksimalsatsene for ditt krav.