Inkasso og husholdningenes gjeld: 4 812 milliarder og en liten, tung rest

Norske husholdninger hadde 4 812 milliarder kroner i innenlandsk lånegjeld i september 2026, ifølge SSB. Bare en liten del av dette er usikret: Gjeldsregisteret viste 178,4 milliarder kroner i forbrukslån, kredittkort og annen usikret gjeld samme måned. Hos inkassoforetakene lå det ved utgangen av 2025 61,2 milliarder kroner i misligholdt forbruksgjeld, ifølge Finanstilsynet.

De tre tallene måler forskjellige ting, så de kan ikke trekkes fra hverandre. Men de viser formen på problemet: Inkassoen gjelder en liten del av gjelden, mens renter og kostnader på den delen gjør den tung for dem som har den.

Gjelden i tre lag

Mål	Beløp	Tidspunkt	Kilde
Husholdningenes innenlandske lånegjeld (K2)	4 812 mrd. kr	September 2026	SSB, tabell 11599
Usikret gjeld i Gjeldsregisteret	178,4 mrd. kr	September 2026	Gjeldsregisteret
Samlet fordringsmasse i forbrukersaker hos inkassoforetak	117,7 mrd. kr	31.12.2025	Finanstilsynet
Herav misligholdt forbruksgjeld (kredittkort og forbrukslån)	61,2 mrd. kr	31.12.2025	Finanstilsynet
Herav boliglån	11,4 mrd. kr	31.12.2025	Finanstilsynet

Forbehold: SSB-tallet er lånegjeld til husholdninger mv. Gjeldsregisteret får bare opplysninger fra finansforetak og viser usikret gjeld, ikke regninger for strøm, telefon eller tannlege. Inkassotallene er saker hos inkassoforetak og omfatter hovedstol, renter og kostnader. Om et misligholdt lån som er solgt videre, fortsatt vises i Gjeldsregisteret, er ikke avklart. Forskjellen mellom registrene står i Gjeldsregisteret og inkasso.

Gjelden vokser fortsatt, men saktere enn før

Husholdningsgjelden har vokst hvert år, men tolvmånedersveksten har falt fra 5,6 prosent i desember 2018 til 4,5 prosent i september 2026:

Tidspunkt	Husholdningenes lånegjeld (mrd. kr)	Tolvmånedersvekst
Desember 2018	3 457	5,6 %
Desember 2020	3 807	4,9 %
Desember 2022	4 160	4,1 %
Desember 2023	4 300	3,4 %
Desember 2024	4 450	3,8 %
Desember 2025	4 659	4,8 %
September 2026	4 812	4,5 %

Kilde: SSB, tabell 11599 (husholdninger mv., ujustert beholdning, hentet 28.10.2026). Hos inkassoforetakene vokste den samlede fordringsmassen i samme periode fra 93,9 milliarder kroner ved utgangen av 2018 til 133,1 milliarder ved utgangen av 2025, men det tallet omfatter også krav mot næringsdrivende. Tidsserien står i inkasso i tall 2016–2025.

Hvor mange har mye gjeld?

SSBs inntekts- og formuesstatistikk viser at 17 prosent av husholdningene hadde gjeld større enn tre ganger samlet inntekt i 2024. Andelen var 21 prosent i 2020 og har gått ned siden. 15 prosent av husholdningene hadde ingen gjeld.

Gjeld i forhold til samlet inntekt	2020	2024
Ingen gjeld	15 %	15 %
Inntil én gang inntekten	32 %	34 %
1–2 ganger	17 %	18 %
2–3 ganger	15 %	16 %
Mer enn 3 ganger	21 %	17 %

Kilde: SSB, tabell 08781 (hele landet). Høy gjeld er ikke det samme som betalingsproblemer. De fleste med stor gjeld har boliglån de betjener. Inkassotallene sier mer om hvem som faktisk ikke klarer å betale.

Usikret gjeld: 3,5 millioner personer i registeret

Gjeldsregisteret hadde i september 2026 opplysninger om 3 526 665 personer. Den usikrede gjelden fordelte seg slik:

• forbrukslån: 81,5 milliarder kroner (715 380 lån), med en vektet gjennomsnittsrente på 13,93 prosent,
• kredittkort og andre rammekreditter: 79,6 milliarder kroner, med en vektet rente på 17,92 prosent,
• annen usikret gjeld: 16,6 milliarder kroner.

Av kredittkortgjelden var 42,4 milliarder rentebærende. Gjeldsregisteret har ingen opplysninger om inkasso, og strøm-, telefon- og helseregninger er ikke med. Se slik får du oversikt over inkassogjelden din.

Når forbruksgjelden havner hos inkasso

Ved utgangen av 2025 hadde inkassoforetakene 674 994 saker om misligholdt kredittkort og forbrukslån mot forbrukere. Hovedstolen var 34,7 milliarder kroner, men med renter og kostnader var kravene 61,2 milliarder. Renten er den største driveren:

Kravstype (forbrukere, 31.12.2025)	Saker	Hovedstol	Påløpte renter	Samlet fordringsmasse
Kredittkort	279 539	8,96 mrd. kr	8,61 mrd. kr	19,41 mrd. kr
Forbrukslån	395 455	25,78 mrd. kr	17,85 mrd. kr	45,75 mrd. kr
Boliglån	7 429	9,53 mrd. kr	1,86 mrd. kr	11,45 mrd. kr
Øvrige krav	5 270 164	22,81 mrd. kr	11,70 mrd. kr	41,11 mrd. kr

Kilde: Finanstilsynet, bakgrunnstall for 2025. For kredittkort utgjorde påløpte renter 44,4 prosent av fordringsmassen. Mange av disse kravene er solgt: ved utgangen av 2025 var 425 301 kredittkort- og forbrukslånssaker kjøpt opp, med 18,9 milliarder kroner i hovedstol. Se inkasso på kredittkort og forbrukslån.

«Øvrige krav» er mangfoldet: strøm, telefon, parkering, bompenger, legeregninger. Her er det mange saker, men små beløp. 39,9 prosent av inkassosakene mot forbrukere gjaldt krav under 500 kroner ved utgangen av 2025. Det er temaet i 40 prosent av inkassosakene gjelder under 500 kr.

Hvem sitter med den misligholdte forbruksgjelden?

Ved utgangen av 2025 hadde aldersgruppen 40–49 år den største andelen av misligholdt forbruksgjeld hos inkassoforetakene, 27,4 prosent, og de mellom 18 og 29 år den minste, 3,6 prosent. I tallene for første halvår 2026 var det gruppen over 60 år som hadde høyest andel, 27,7 prosent.

Boliglån er sjeldne i inkassostatistikken, men store når de dukker opp. Per 30. juni 2026 lå 6 610 oppsagte boliglån til inndriving, med en samlet hovedstol på 9,0 milliarder kroner.

Hva tallene ikke forteller

• Salær er en liten del av beløpet. Av de 117,7 milliardene i forbrukersakene var 7,1 milliarder utenrettslige inkassokostnader og 3,2 milliarder rettslige kostnader. Resten var hovedstol og renter.
• Saker er ikke personer. Finanstilsynet teller inkassosaker. Én person kan ha mange.
• Inkasso er ikke all mislighold. Offentlige krav, egeninkasso hos kreditor og krav hos Statens innkrevingssentral er ikke med.
• Flere saker kan bety at kreditorene bruker inkasso tidligere, ikke at flere sliter. Finanstilsynet skriver selv at endringer i tallene ikke nødvendigvis gjenspeiler endringer i mislighold i befolkningen.

Har du selv flere krav du ikke klarer å betale, er Navs økonomi- og gjeldsveiledning gratis på 55 55 33 39. Hvordan du kommer i gang, står i gratis gjeldsrådgivning fra Nav og kommunen.