Når inkassobrevene blir for mye: gratis hjelp og hva byrået må ta hensyn til

Du er ikke den første som lar inkassobrevene ligge uåpnet. Det som hjelper mest, er ofte en telefon: Navs økonomi- og gjeldsveiledning svarer på 55 55 33 39, er gratis, og kan hjelpe deg med å få oversikt, forhandle med kreditorene og vurdere gjeldsordning. Føles det tungt å bære alene, kan du også ringe Kirkens SOS på 22 40 00 40, som er åpen hele døgnet.

Inkassobyråene har plikter overfor deg. De skal opptre «i samsvar med god inkassoskikk» og ikke utsette deg for urimelig påtrykk. Er du syk og har sagt fra, skal det tas hensyn til. Men byrået vet ikke hvordan du har det før du sier det.

Hva koster det å vente?

Å la brevene ligge gjør ikke kravet borte, men gjør det dyrere. Tabellen viser hva som kan legges på et krav på 2 000 kr fra en mva-registrert kreditor i 2026, steg for steg:

Steg	Hva som kan legges til	Hva du kan gjøre her
Purring, tidligst 14 dager etter forfall	38 kr	Betal eller si fra om at regningen er feil
Inkassovarsel, minst 14 dagers frist	38 kr	Betal innen fristen og slipp salær
Betalingsoppfordring fra inkassoforetak	Lett salær opptil 300 kr	Be om betalingsutsettelse eller nedbetaling
Fristen oversittet med mer enn 28 dager	Tungt salær opptil 600 kr	Ta kontakt før saken går videre
Forliksklage	Gebyr 2 071 kr, som kan kreves av deg	Svar forliksrådet innen fristen
Begjæring om utlegg	Gebyr 928 kr, som kan kreves av deg	Si fra til namsfogden om økonomien din

Forsinkelsesrenten på 12,25 % i året løper i tillegg. Hvordan kravet vokser over tid, er regnet ut i hvor mye vokser et inkassokrav? Det viktigste tallet i tabellen er likevel det første: Så lenge du er tidlig ute, er det billig å rydde opp.

Slik åpner du bunken uten å drukne

1. Sett av én time og åpne alt på én gang, gjerne sammen med noen du stoler på.
2. Sorter etter kreditor. Samme regning kan ha kommet som faktura, purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring. Det er én sak, ikke fire. Behold det nyeste brevet øverst.
3. Skriv en liste med kreditor, inkassobyrå, saksnummer, beløp og frist.
4. Logg inn hos byråene med BankID. De fleste har nettsider der du ser alle sakene dine hos dem.
5. Merk det som haster: forliksklage, varsel om utlegg eller tvangssalg. Der er fristene korte.

Nav anbefaler å ta med blant annet utskrift fra Gjeldsregisteret og oversikt over inkassosaker til møtet med en rådgiver. Mer om hvordan du finner alle sakene: slik får du oversikt over all inkassogjelden din.

Hva må inkassobyrået ta hensyn til?

God inkassoskikk betyr at byrået ikke kan bruke metoder som utsetter noen for «urimelig påtrykk, skade eller ulempe» (inkassoloven § 8). Finansklagenemnda har i flere saker sagt hvor grensen går:

• FinKN 2024-741 (Lowell Norge AS, 28.8.2024): Foretaket hadde stilt saken i bero, men sendte en SMS «som ledd i en kampanje» mens skyldneren var på sykehus og legeerklæring var kjent. Nemnda fant brudd på god inkassoskikk.
• FinKN 2018-775 (Alektum AS, 31.10.2018): Skyldneren hadde forklart situasjonen og sagt at hun ikke ville svare på flere henvendelser. Foretaket fortsatte med brev, SMS og sju oppringingsforsøk. Flertallet i nemnda fant urimelig påtrykk.
• FinKN 2020-860 (Gothia AS, 20.11.2020): Én oppringning på dagtid, som svar på skyldnerens egen e-post, var ikke urimelig, selv om skyldneren tre år tidligere hadde bedt om ikke å bli ringt.

Lærdommen er at det du sier fra om, teller. Brudd på god inkassoskikk kan føre til at kostnadene faller bort (inkassoloven § 17 fjerde ledd), men selve kravet består. Les mer i god inkassoskikk: hva inkassobyrået ikke får gjøre.

I dag står hensynet til syke skyldnere ikke uttrykkelig i loven. Det følger av god inkassoskikk og nemndspraksis. Telefon og SMS er regulert i Finanstilsynets rundskriv 5/2022: høyst én oppringning per dag, fem per uke og 15 per måned til en forbruker, og ber du om å slippe telefon, skal det respekteres «så langt det er mogleg».

Be om pause, og si hvorfor

Du kan be inkassobyrået om å stille saken i bero en periode, for eksempel mens du er syk eller venter på hjelp fra Nav. Byrået har ingen plikt til å si ja, men det må vurdere forespørselen saklig. Skriv kort:

«Jeg er for tiden sykemeldt og har kontakt med Navs økonomirådgivning. Jeg ber om at sak [nummer] stilles i bero til [dato], og at dere kun kontakter meg skriftlig i denne perioden. Jeg kan dokumentere situasjonen ved behov.»

Du trenger ikke fortelle mer enn du vil. Opplysninger om helsen din er underlagt taushetsplikt hos byrået (inkassoloven § 28). Mer om utsettelse: betalingsutsettelse hos inkassobyrået.

La noen andre ta telefonen

Du kan gi en du stoler på, for eksempel et familiemedlem eller en rådgiver hos Nav, skriftlig fullmakt til å snakke med byrået på dine vegne. Da kan byrået gi opplysninger til vedkommende uten å bryte taushetsplikten. Har du verge eller fremtidsfullmektig, kan de også ta kontakten. Den nye inkassoloven lovfester egne regler om fullmektig og verge (§§ 28 og 30), men muligheten til å bruke fullmakt finnes allerede.

Når gjelden ikke lar seg betale

Noen ganger er problemet ikke at du har glemt brevene, men at pengene ikke strekker til. Da kan gjeldsordning etter gjeldsordningsloven være løsningen, og Nav-kontoret kan hjelpe med søknaden. Se gjeldsordning når inkassosakene har tatt overhånd og gratis gjeldsrådgivning fra Nav og kommunen. Livsopphold.com har skrevet om finansfobi, når du ikke tør å åpne regningene.